结论：银行贷款到期无法偿还时，借款人确实可以与银行协商分期还款，但协商结果取决于多种因素，且需遵循一定的法律流程和注意事项。
一、法律依据与协商基础
根据《中华人民共和国民法典》第六百七十八条的规定，借款人在还款期限届满前有权向贷款人申请展期，若贷款人同意，则可以展期。这为银行贷款的分期偿还提供了明确的法律依据。因此，在贷款到期但无法一次性偿还的情况下，借款人可以依法向银行提出分期还款的申请。
二、银行考虑的因素
银行在决定是否同意分期还款时，会综合考虑多个因素：
- 借款人的还款意愿：借款人应积极主动与银行沟通，表明非恶意拖欠，而是遇到暂时困难，这有助于增加协商成功的可能性。
- 逾期情况：逾期时间短、欠款金额小，协商成功率较高；长期逾期或欠款数额巨大，则协商难度加大。
- 未来还款能力：借款人需提供稳定收入来源和现金流的证明，如工作收入证明、投资收益预期等，以证明具备还款能力。
- 贷款类型和银行政策：有抵押物的贷款（如住房抵押贷款）在协商分期时可能更为灵活；信用贷款等无抵押物贷款，银行可能更加谨慎。同时，各家银行对贷款逾期的处理政策不同，也会影响分期还款的审批。
三、协商流程
若借款人希望与银行协商分期还款，应遵循以下流程：
- 正式申请：借款人应尽快向银行提出正式的分期还款申请，并提供个人财务状况说明、收入证明、还款计划等相关材料。
- 等待审核：银行会对借款人的信用记录、还款能力等进行综合评估，此过程可能需要一定时间。
- 协商方案：若银行审核通过，会与借款人协商具体的分期还款方案，包括新的还款期限、还款金额、利率等。借款人需仔细阅读并理解相关条款后签订协议。
四、注意事项与法律后果
- 严格遵守还款计划：若银行同意分期还款，借款人必须严格按照双方协商达成的还款计划进行还款，以避免违约责任和逾期利息。根据《中华人民共和国民法典》第六百七十六条，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
- 应对拒绝：若银行拒绝分期还款申请，借款人应尽快寻求其他还款方式，如向亲朋好友借款、出售资产等，以避免法律后果。长时间拖欠贷款，银行有权通过法律途径追讨欠款，包括但不限于提起诉讼、申请强制执行等。
- 信用记录受损：逾期还款将导致信用记录受损，影响未来金融服务获取能力。因此，借款人应尽力避免逾期还款的情况发生。
五、其他建议
- 提前规划：在贷款到期前，借款人应提前规划还款资金，避免到期时无法偿还。
- 保持沟通：与银行保持良好沟通，及时告知银行自己的还款情况和困难，有助于增加协商成功的可能性。
- 寻求专业帮助：若借款人对法律流程或协商技巧不熟悉，可以寻求专业律师或金融顾问的帮助，以提高协商效率和成功率。
在整个过程中，借款人应保持透明和诚信，与银行共同寻找可行的解决方案。若您在此过程中遇到任何法律问题或需要进一步的法律建议，请直接向我咨询。