持牌金融机构的贷款年利率36%是否合法，需分情况讨论：

1. 若该利率为综合资金成本（包含所有费用）：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修正），民间借贷利率的司法保护上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。以2024年7月最新LPR（3.45%）为例，4倍即为13.8%。若金融机构的36%利率超过此标准，则超出部分不受法律保护，借款人可拒绝支付超额利息，法院亦不会支持。
   • 例外情形：若金融机构能证明36%利率未包含其他费用（如手续费、服务费等），且合同明确约定利率为36%，则需进一步分析是否违反《民法典》中关于“公平原则”和“禁止高利放贷”的规定。实践中，36%的利率极可能被认定为显失公平，法院可能酌情调整至合理范围。

2. 若该利率为名义利率（未包含其他费用）：

   • 即使名义利率为36%，若实际综合成本（利率+费用）超过LPR4倍，仍属违法。例如，若名义利率36%+手续费2%=综合成本38%，则超出部分无效。
   • 风险提示：部分金融机构可能通过“砍头息”“服务费”等名义变相提高利率，此类行为已被《民法典》第六百七十条明确禁止（借款利息不得预先扣除），借款人可主张按实际到账金额计算本金及利息。

法律后果与建议：

• 对借款人：若已支付超额利息，可依据《民法典》第一百五十七条要求返还；若未支付，法院仅支持按LPR4倍计算利息，超出部分无需承担。
• 对金融机构：若利率违法，可能面临行政处罚（如《金融违法行为处罚办法》第十六条），且合同条款可能被认定无效，影响债权实现。
• 操作建议：
  1. 签订合同时，要求金融机构明确列示“综合资金成本”（利率+所有费用），并核对是否超过LPR4倍；
  2. 若已签约，保留合同、付款记录等证据，必要时通过诉讼或投诉（如向当地金融监管局举报）维护权益；
  3. 警惕“低息诱惑”，部分机构可能以“低利率”为名，通过高额费用变相提高成本。

示例计算（以2024年7月LPR3.45%为例）：

• 合法利率上限 = 3.45% × 4 = 13.8%；
• 若借款10万元，年利息合法部分 = 100,000 × 13.8% = 13,800元；
• 若金融机构收取36%利息（36,000元），则超出部分（36,000-13,800=22,200元）可要求返还或无需支付。

如有具体合同或纠纷，可进一步提供细节，我将协助分析条款合法性及维权策略。