信用卡欠款变成呆账后，若银行未选择起诉，持卡人仍可能面临一系列严重的后果，同时银行也保留起诉的权利。以下是对这一问题的详细解答：
一、银行未起诉的可能情况
欠款金额较小：
- 对于小额的信用卡欠款呆账，银行可能会考虑到起诉的成本（包括时间、金钱和精力）相对较高，而选择通过其他方式进行清收，如电话催收、短信提醒或委托第三方催收机构等。
持卡人确实无还款能力：
- 如果银行经过调查和评估，认为持卡人确实没有还款能力，例如因重大疾病、失业、自然灾害等不可抗力因素导致经济状况极度困难，银行可能会选择将该笔欠款作为呆账进行核销处理，而不是采取法律手段起诉。
二、银行保留起诉的权利
尽管银行在某些情况下可能选择不起诉，但持卡人应明确，银行仍保留通过法律途径追讨欠款的权利。特别是当满足以下条件时，银行起诉的可能性会显著增加：
欠款金额较大：
- 如果持卡人欠款本金达到一定数额（如5万元以上），且经银行多次催收后仍不归还，银行很可能会向法院提起诉讼，以追回欠款。
恶意透支嫌疑：
- 当持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还时，就可能被认定为恶意透支。这种行为不仅构成违约，还可能触犯刑法中的信用卡诈骗罪，银行会向公安机关报案，并可能同时提起民事诉讼。
三、持卡人应采取的措施
及时沟通：
- 持卡人应主动与银行沟通，说明欠款原因及还款计划，争取银行的理解和支持。良好的沟通有助于缓解紧张关系，为后续的还款安排创造有利条件。
尽快还款：
- 在条件允许的情况下，持卡人应尽快还清欠款，以避免事态进一步恶化。即使无法一次性还清，也应尽量部分还款，以展现还款意愿。
合理规划财务：
- 持卡人应合理规划财务，确保按时还款，避免再次出现逾期情况。良好的财务管理习惯是避免信用卡欠款问题的重要途径。
四、未起诉的潜在风险
即使银行未选择起诉，持卡人仍需注意以下潜在风险：
- 个人征信受损：信用卡呆账会严重影响持卡人的个人征信记录，导致未来在申请贷款、信用卡等金融服务时面临困难。
- 持续催收：银行可能会持续通过电话、短信等方式进行催收，给持卡人带来不必要的骚扰和压力。
- 法律风险：虽然银行当前未起诉，但未来仍有可能根据情况变化选择采取法律手段。
综上所述，信用卡欠款变成呆账后，即使银行未选择起诉，持卡人仍应高度重视并积极采取措施解决欠款问题。通过及时沟通、尽快还款和合理规划财务等方式，可以有效减少不必要的法律风险和经济损失。