贷款申请阶段签订的还款承诺书在符合法定生效条件时具有法律效力，其效力认定需结合承诺书内容、签订程序及当事人意思表示真实性综合判断。以下从不同角度展开分析：

一、从合同效力要件角度分析

根据《民法典》第一百四十三条，民事法律行为有效需满足：

1. 行为人具有相应民事行为能力
   若借款人（承诺人）为限制民事行为能力人（如未成年人），需经法定代理人同意或追认，否则承诺书效力待定；若为无民事行为能力人（如精神病人），则承诺书无效。

2. 意思表示真实
   若承诺书系受欺诈、胁迫、重大误解等情形签订，当事人可依据《民法典》第一百四十七条至第一百五十一条请求撤销。例如：银行工作人员以“不签承诺书就不放款”为由胁迫借款人签订，该承诺书可撤销。

3. 不违反法律、行政法规强制性规定及公序良俗
   若承诺书内容涉及“高利贷”“暴力催收”等违法条款，或要求借款人以违法方式还款（如伪造证据），则相关条款无效，但不影响其他合法内容的效力。

二、从还款承诺书的性质角度分析

还款承诺书本质属于单方民事法律行为，其效力不依赖于贷款合同是否成立，但需满足以下条件：

1. 内容明确具体
   承诺书需载明还款金额、期限、方式等核心条款。例如：仅写“承诺还款”但未明确金额，可能因内容不明确被认定无效。

2. 与贷款申请的关联性
   若承诺书系贷款申请的必备材料（如银行要求借款人签署以评估还款能力），其效力与贷款合同审批结果相关：

   • 若贷款未获批，承诺书因缺乏履行基础可能不产生实际约束力；
     
   • 若贷款获批，承诺书成为借款合同的补充条款，借款人需按承诺履行。

三、从实践中的常见风险角度分析

1. 承诺书与借款合同冲突时的效力
   若承诺书与后续签订的借款合同条款不一致（如还款期限不同），需根据《民法典》第五百四十三条判断：

   • 若双方达成合意变更合同，以新条款为准；
     
   • 若未达成合意，可能需结合签订时间、当事人真实意思等综合认定。

2. 承诺书对担保人的影响
   若承诺书中涉及担保条款（如“以房产抵押还款”），需符合《民法典》物权编、合同编关于担保的规定：

   • 抵押需办理登记（如房产抵押需到不动产登记中心办理）；
     
   • 保证需明确保证方式（一般保证或连带责任保证）。

四、实务建议

1. 对借款人的建议

   • 签订前仔细阅读条款，避免签署空白承诺书；
     
   • 保留承诺书副本，要求银行盖章确认；
     
   • 若发现条款违法或显失公平，及时提出异议并留存证据。

2. 对银行的建议

   • 明确承诺书的法律性质（如“作为借款合同的附件”）；
     
   • 避免使用模糊表述（如“尽快还款”应改为“于202X年X月X日前还款”）；
     
   • 对限制民事行为能力人签订的承诺书，要求法定代理人签字确认。

若您已签订还款承诺书且对效力存疑，或需起草/审查相关文件，可直接向我咨询具体条款及风险点。