结论：银行贷款还不上时，抵押的房子一般不可以直接“顶账”，但银行有权通过法律程序对抵押房产进行处置以实现债权。

详细分析：

1. 抵押权的实现方式：

   • 当借款人无法按时偿还银行贷款时，银行作为抵押权人，并不直接拥有将抵押房产“顶账”的权利。这里的“顶账”通常指的是直接以物抵债，但在法律上，抵押权的实现需要遵循一定的程序。
   • 银行通常会先与借款人协商，寻求还款方案的调整或延期。如果协商无果，银行会依据贷款合同中的相关条款，以及《中华人民共和国民法典》中关于抵押权实现的规定，通过法律途径来处置抵押房产。

2. 法律程序：

   • 银行会向法院提起诉讼，要求借款人偿还贷款本金及利息，并请求法院对抵押房产进行拍卖或变卖。
   • 法院在受理案件后，会依法进行审理，并作出判决。如果判决支持银行的诉求，法院会发布执行裁定，对抵押房产进行拍卖或变卖。
   • 拍卖或变卖所得款项，会优先用于偿还银行的贷款本金及利息。如果款项有剩余，会退还给借款人；如果款项不足，银行仍有权向借款人追偿剩余债务。

3. 直接“顶账”的不可行性：

   • 直接“顶账”可能涉及资产评估、产权转移等多个复杂环节，且需要双方达成一致意见。在借款人无法偿还贷款的情况下，双方往往难以就“顶账”事宜达成一致。
   • 直接“顶账”可能违反法律程序，损害其他债权人的利益。例如，如果借款人还有其他债务，直接“顶账”可能导致其他债权人无法公平受偿。

4. 特殊情况下的处理：

   • 在某些特殊情况下，如借款人确实无力偿还贷款，且抵押房产价值远高于贷款金额，银行可能会考虑与借款人协商，以部分房产或房产的一部分价值来抵偿债务。但这种情况需要双方达成书面协议，并依法办理相关手续。

建议：

• 如果您面临无法偿还银行贷款的情况，建议及时与银行沟通，寻求还款方案的调整或延期。
• 如果确实无法偿还贷款，应积极配合银行和法院的法律程序，避免产生不必要的法律纠纷和额外费用。
• 在整个过程中，您可以咨询专业律师（即我本人，杨榭律师，专注于婚姻家庭、合同纠纷、房产纠纷领域）的意见，以更好地维护自己的合法权益。