核心结论：农商银行贷款时，若夫妻一方有网贷，是否影响贷款审批需分情况讨论，主要取决于网贷的还款情况、贷款类型（是否为夫妻共同债务）以及农商银行的具体风控政策。以下是具体分析：

1. 若网贷为个人债务且还款正常，一般不影响贷款审批

• 法律角度：根据《民法典》第1064条，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义所负债务，若未用于家庭共同生活（如个人消费、经营等），且债权人无法证明属于夫妻共同债务的，应认定为个人债务。
• 实务影响：若网贷是夫妻一方个人名义申请，且资金未用于家庭开支（如购房、装修、子女教育等），且还款记录良好（无逾期、负债率合理），农商银行通常不会因另一方的网贷记录拒绝贷款，但可能要求提供收入证明、资产证明等材料以评估还款能力。

2. 若网贷被认定为夫妻共同债务，可能影响贷款审批

• 法律角度：若网贷资金用于家庭共同生活（如共同经营、购房等），或另一方事后追认（如签署共同还款承诺书），则可能被认定为夫妻共同债务，需双方共同偿还。
• 实务影响：若网贷被认定为共同债务，农商银行会将其纳入夫妻双方的负债计算。若负债率过高（如月收入覆盖不了所有债务的2倍以上），可能因还款能力不足被拒贷。此时需提前结清部分网贷或提供额外担保（如房产、存单等）以降低风险。

3. 若网贷存在逾期或高负债，可能直接导致拒贷

• 法律角度：银行在审批贷款时，会通过征信报告评估借款人的信用风险。若一方网贷存在逾期记录（如连续3次或累计6次逾期），或未结清网贷金额过高（如超过月收入的50%），银行可能认为借款人信用不良或还款能力不足。
• 实务影响：即使网贷是个人债务，若逾期记录影响个人征信，农商银行可能拒绝贷款申请。此时需先结清逾期网贷、修复征信（如等待5年逾期记录消除，或通过“异议申请”更正错误记录），再申请贷款。

建议行动步骤

1. 查询征信报告：夫妻双方通过中国人民银行征信中心或银行APP查询个人征信报告，确认网贷记录（如贷款金额、还款状态、逾期情况）是否准确。
2. 评估负债率：计算夫妻双方月收入与所有债务（包括房贷、车贷、信用卡、网贷等）的比例，若负债率超过50%，建议提前结清部分网贷。
3. 提供补充材料：若网贷为个人债务且还款正常，可向农商银行提供资金用途证明（如网贷合同、消费凭证等），证明资金未用于家庭共同生活。
4. 咨询银行政策：直接联系农商银行客户经理，确认其风控政策（如对网贷的具体要求、负债率上限等），针对性准备材料。

提示：若对网贷是否属于共同债务、征信修复或贷款审批流程有疑问，可直接向我咨询，我会结合具体案例和法律条款为您详细解答。