核心结论：农商银行未提供还款结清证明而仅提供还款收据，可能涉及操作流程差异、证明效力认定或沟通疏漏，需结合具体情况分析。以下是具体说明：

1. 还款收据与结清证明的法律性质不同

• 还款收据：通常仅证明借款人已支付某笔款项（如本金、利息或部分还款），属于“付款凭证”，但无法直接证明债务已彻底清偿。
• 结清证明：是银行正式确认借款人已履行全部还款义务的文件，具有终局性效力，常用于办理抵押解除、信用记录更新等后续手续。
• 关键区别：若贷款合同涉及抵押（如房贷、车贷），仅凭收据可能无法完成抵押注销；若为信用贷款，收据可能暂时满足日常需求，但长期仍需结清证明。

2. 银行未出具结清证明的可能原因

• 操作流程差异：部分银行可能默认在最后一期还款后自动生成结清证明，但需借款人主动申请或等待系统更新；若借款人未明确要求，银行可能仅提供收据。
• 内部审批延迟：结清证明需经银行内部审核（如核对还款记录、计算利息等），若流程较长，可能先提供收据作为临时凭证。
• 沟通疏漏：银行工作人员可能未充分告知借款人需额外申请结清证明，或借款人未理解收据与证明的区别。

3. 借款人应采取的行动

• 立即联系银行：要求补充出具结清证明，并明确询问是否需额外材料（如身份证、贷款合同等）或流程（如现场办理、邮寄等）。
• 核对还款记录：通过银行APP、网银或柜台查询贷款状态，确认系统是否已标记为“已结清”，避免因系统延迟导致证明未生成。
• 保留收据作为证据：若银行暂时无法提供证明，需妥善保管收据，并记录沟通时间、对象及内容，以备后续争议时使用。
• 关注信用记录：通过央行征信中心查询个人信用报告，确认贷款状态已更新为“已结清”，若未更新可要求银行协助修正。

4. 潜在法律风险与应对

• 风险：若未取得结清证明，未来办理房产过户、车辆解押或再次贷款时，可能因无法证明债务清偿而受阻。
• 应对：若银行拒绝出具证明，可向当地银保监会投诉（12378热线），或通过法律途径要求银行履行合同附随义务（如出具证明）。

总结：还款收据不能完全替代结清证明，建议尽快与银行沟通补充材料，并全程留存证据。若遇推诿，可依法维权。如有其他细节需进一步分析，可直接向我咨询。