房贷逾期后罚息和复利的计算公式因贷款合同约定及具体法律规定而有所不同，以下为一般情况下的计算方式及说明：

1. 罚息的计算公式
   罚息通常以逾期本金为基数，按合同约定的罚息利率计算。公式为：
   罚息 = 逾期本金 × 罚息利率 × 逾期天数 ÷ 360（或365，依合同约定）

   • 罚息利率：一般为合同约定贷款利率的1.3倍至1.5倍（具体以合同为准）。
     
   • 逾期天数：从还款日次日起计算至实际还款日。
     
   • 示例：若贷款本金100万元，年利率5%，罚息利率为1.5倍（即7.5%），逾期30天，则罚息为：
     \(1,000,000 × 7.5% × 30 ÷ 360 = 6,250\)元。

2. 复利的计算公式
   复利通常针对逾期利息（即罚息）再计息，公式为：
   复利 = 逾期利息 × 复利利率 × 复利计算天数 ÷ 360（或365）

   • 复利利率：一般与罚息利率相同，但需以合同约定为准。
     
   • 复利计算天数：从罚息产生次日起计算至实际清偿日。
     
   • 示例：若罚息6,250元，复利利率7.5%，复利计算30天，则复利为：
     \(6,250 × 7.5% × 30 ÷ 360 ≈ 39.06\)元。
     
   • 注意：实践中，部分银行可能仅对未偿还的利息计收复利，而非对罚息计收复利，需以合同条款为准。

3. 关键法律与合同依据

   • 《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》：规定逾期贷款罚息利率可在合同约定利率基础上上浮30%-50%；复利计算需以合同明确约定为前提。
     
   • 《民法典》第六百七十六条：借款人未按约定期限还款，应支付逾期利息（罚息），但未明确复利，故复利需以合同约定或法律特别规定为准。
     
   • 合同条款：贷款合同中通常会对罚息、复利的计算方式、利率标准及适用范围作出具体约定，优先适用合同约定。

4. 实务建议

   • 核查合同：仔细阅读贷款合同中关于罚息、复利的条款，明确计算基数、利率及期限。
     
   • 协商减免：若逾期非恶意，可与银行协商减免部分罚息或复利。
     
   • 法律风险：长期逾期可能导致银行起诉，要求偿还本金、利息、罚息及复利，甚至影响个人征信。
     

如有具体合同条款或计算争议，可直接向我咨询，我将结合合同内容及法律规定提供详细分析。