关于网贷中的保险费、服务费、担保费是否合法的问题，这确实是一个需要细致分析的话题。以下是我为您提供的详细解答：
一、合法性基础与条件
明确约定与公开透明：
- 网贷平台在收取保险费、服务费、担保费等费用时，必须确保这些费用在借款合同中有明确且详细的约定，并且该约定是双方真实意思的表示，不存在欺诈、胁迫等不正当手段。
- 费用标准应公开透明，借款人在签订合同前应能够充分了解并接受这些费用。
符合市场定价与合理范围：
- 这些费用的收取标准应合理，符合市场定价规律，不应明显过高或存在不公平现象。
- 费用应与网贷平台或担保机构、保险公司提供的服务相匹配，确保借款人获得等值的服务。
在法律规定利率上限内：
- 根据相关法律规定，借贷双方约定的包括利息、服务费、担保费、保险费等在内的所有费用，合计不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。
- 若这些费用与其他费用相加后仍在此范围内，则这些费用为合法。
实际提供服务：
- 网贷平台或担保机构、保险公司必须实际为借款人提供了相应的服务，如担保服务、保险服务等。
- 若仅名义上收取费用而未提供实际服务，则该收费行为缺乏合理性。
二、不合法情形
未明确告知或存在欺诈行为：
- 若网贷平台在借款人不知情的情况下擅自收取这些费用，或在宣传过程中故意隐瞒费用的存在，误导借款人签订合同，则构成欺诈。
- 借款人有权请求人民法院或仲裁机构撤销该民事法律行为，并要求退还已支付的费用。
费用过高，超过法定利率上限：
- 若这些费用与其他费用合并计算后超过了法律规定的利率上限，则超过部分不受法律保护。
- 借款人可以拒绝支付超过部分的费用，并已支付的有权要求出借人返还。
没有实际提供服务却收费：
- 若网贷平台或担保机构、保险公司未实际为借款人提供任何服务，却以这些费用的名义收取费用，则该行为缺乏合法性和合理性。
- 借款人有权要求平台或机构退还该费用。
三、建议与注意事项
仔细审查合同条款：
- 借款人在借网贷时，应仔细审查合同条款，了解清楚所有费用的来龙去脉，确保自己能够接受并理解这些费用。
核实平台资质与信誉：
- 选择有合法经营资质、信誉良好的网贷平台进行借款，以降低遭遇违规收费的风险。
及时投诉与维权：
- 若对费用存在疑问或发现不合规情况，应及时向有关部门投诉举报，如银保监会、互联网金融协会等，以维护自己的合法权益。
了解法律法规：
- 借款人应了解相关的法律法规，如《民法典》、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》等，以便在遭遇违规收费时能够依法维权。
综上所述，网贷中的保险费、服务费、担保费在一定条件下是合法的，但必须符合相关法律法规及监管要求。借款人在借网贷时应仔细审查合同条款，了解清楚所有费用，并选择有合法经营资质、信誉良好的平台进行借款。若遭遇违规收费，应及时投诉与维权。