核心结论：针对车贷信用卡已还31期但利息过高的问题，您可以通过以下方式处理：1. 核查合同条款，确认利息是否合法；2. 与金融机构协商调整利率或还款方案；3. 评估是否存在违规收费，必要时通过法律途径维权。以下是具体分析：

1. 核查合同条款，确认利息是否合法

车贷信用卡的利息计算通常基于合同约定，但需符合《民法典》及《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》等规定。

• 法定利率上限：根据现行规定，信用卡透支利率上限为日利率万分之五（即年化18.25%），若合同约定超过此标准，超出部分可能无效。
  
• 复利计算规则：若合同约定“利滚利”（即未还利息计入本金计息），需确认是否明确告知您并符合监管要求。
  
• 手续费与利息区分：部分金融机构可能以“手续费”名义变相收取高额利息，需核对合同中费用名称及计算方式。
  建议：立即调取贷款合同，重点查看“利率条款”“费用条款”，计算实际年化利率是否超出法定上限。若超出，可要求金融机构调整或退还多收部分。

2. 与金融机构协商调整利率或还款方案

即使利息合法，您仍可尝试通过协商降低还款压力：

• 协商理由：
  
  • 您的还款记录良好（已还31期），金融机构可能愿意通过调整利率或延长还款期限留住客户；
    
  • 当前市场利率下降，原合同利率可能缺乏竞争力；
    
  • 您存在临时经济困难（如失业、疾病），需短期缓解压力。
    
• 协商方式：
  
  • 书面或录音留存沟通记录，明确提出调整利率、减免部分利息或延长还款期限等诉求；
    
  • 参考金融机构同类产品当前利率，提出合理调整方案（如从年化18%降至12%）。
    注意：协商成功后，务必要求金融机构出具书面变更协议，避免口头承诺引发纠纷。

3. 评估是否存在违规收费，必要时通过法律途径维权

若金融机构存在以下行为，您可向监管部门投诉或提起诉讼：

• 未明确告知利率：合同未以显著方式提示利率条款，或未提供还款计划表；
  
• 强制搭售保险/服务：以“降低利率”为条件要求购买保险或增值服务；
  
• 暴力催收：通过威胁、骚扰等方式催收，侵犯您合法权益。
  维权步骤：
  

1. 收集证据：合同、还款记录、沟通记录、催收证据等；
   
2. 向当地银保监会或金融消费权益保护局投诉；
   
3. 若投诉无果，可向法院起诉，主张返还违规收费或调整利率。
   

最后提醒：若您对合同条款或维权流程不熟悉，可随时向我提供具体合同内容或还款明细，我会帮您分析利息合法性及协商策略。