结论：不是必须等交警开完认定书保险公司才赔，但认定书对理赔有重要影响，不同情况下理赔时间和条件有差异。具体分析如下：

1. 事故责任明确且损失较小的情况

如果事故责任非常明确，比如一方明显违规导致事故发生，且造成的损失较小，在现场查勘后，保险公司可能会根据现场情况以及双方提供的初步资料，先进行部分预赔。 例如，电动车驾驶人只是轻微擦伤，医疗费用不高，车辆损坏也较轻。在这种情况下，即使交警还未出具事故认定书，保险公司为了尽快处理小额案件、提高客户满意度，可能会在与被保险人协商一致后，先支付一部分赔偿款。不过，最终结算赔偿金额时，还是需要以交警认定书来确定各方责任比例，对预赔金额进行调整。

2. 事故责任存在争议或损失较大的情况

当事故责任存在争议，或者造成的损失较大时，保险公司通常会等待交警出具事故认定书后再进行理赔。因为事故认定书是交警部门依据现场勘查、调查取证等程序，对事故发生的原因、各方责任大小等作出的权威认定，是保险公司确定赔偿范围和比例的重要依据。 比如，事故现场情况复杂，双方对事故发生经过各执一词，难以确定责任。此时，保险公司需要等待交警通过专业的调查和分析，出具事故认定书，明确各方责任后，再根据保险合同的约定，按照责任比例进行赔偿。如果电动车驾驶人受伤较重，医疗费用、残疾赔偿金等损失较大，保险公司更会谨慎处理，以事故认定书为准绳，避免出现理赔纠纷。

3. 特殊情况

如果事故发生后，一方逃逸或者涉及酒驾、毒驾等违法犯罪行为，保险公司在理赔时会更加严格。在这种情况下，即使交警已经出具了事故认定书，保险公司也可能会根据保险合同的免责条款，拒绝赔偿或者部分赔偿。 例如，小车驾驶人酒驾与电动车发生碰撞后逃逸，交警通过调查确定了事故责任，认定小车驾驶人负全责。但由于酒驾属于保险合同的免责情形，保险公司可能会拒绝赔偿，电动车驾驶人只能通过法律途径向小车驾驶人索赔。

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