结论前置：无论是信用卡快逾期前还是逾期后，与银行进行协商都是可行的，但各有其特点和适用情况。选择何时协商，关键在于你的具体经济状况和还款能力，以及你希望达到的效果。
一、逾期前协商
适用情况与优点：
- 适用情况：当你预计无法按时足额还款，但只是暂时性的资金周转困难，比如因突发医疗费用或临时性支出导致当月无法全额偿还信用卡账单，但预期未来有收入可用于还款时，逾期前协商是理想的选择。
- 优点：
- 避免逾期记录：成功协商并按新方案还款，可以确保你的征信报告无逾期记录，从而维护个人信用。
- 银行更易接受：在贷款处于正常状态时，银行更愿意通过协商来预防逾期风险，因此可能更愿意提供解决方案。
- 协商成功率较高：主动出击，银行可能更宽容，协商成功的几率会提升。
建议行动：
- 提前准备充分的经济困难证明材料，如收入证明、支出明细等，以增加协商的说服力。
- 保持与银行沟通的积极主动性，持续跟进协商进展，确保双方能够达成一致。
二、逾期后协商
适用情况与法律依据：
- 适用情况：当因失业、重大疾病等长期性因素导致失去主要收入来源，短期内无法恢复正常还款能力时，逾期后协商成为必要的选择。
- 法律依据：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。这为信用卡逾期后的协商提供了法律基础。
优点：
- 银行协商意愿提高：为了收回欠款，银行可能更愿意协商，如减免利息和违约金。
- 解决逾期问题：即使已经逾期，也能通过协商找到解决方案，减轻还款压力。
缺点：
- 不良信用记录：逾期记录已经上传征信系统，会影响个人信用，可能影响后续贷款、信用卡申请等。
- 面临催收和高额费用：协商前需承受银行催收压力，逾期期间还会产生利息和违约金。
建议行动：
- 逾期后立即与银行联系，说明实际情况，表达还款意愿。
- 准备相关证明材料，如失业证明、医疗证明等，以增强协商效果。
- 了解并引用相关法律法规，提高协商时的法律地位。
三、综合建议
- 积极主动沟通：无论逾期前后，都应积极主动与银行沟通，不逃避、不躲藏。如实说明自身情况，表达还款意愿，并努力达成双方都能接受的还款方案。
- 充分准备：协商前准备好所有相关证据和资料，包括经济困难证明、收入证明等，以增加协商的成功率。
- 了解法律：熟悉相关法律法规，确保协商时有法可依，增加协商成功的可能性。
- 保持沟通：协商过程中保持耐心和诚意，持续跟进协商进展，直至达成满意结果。
示例说明：
假设你因突发疾病导致当月无法全额偿还信用卡账单，但预期下个月有收入可以还款。此时，你可以选择在逾期前与银行协商，说明情况并提供医疗证明，申请个性化分期还款。如果银行同意，你可以按照新方案还款，避免逾期记录的产生。
另一方面，如果你因失业导致长期无法还款，已经逾期了一段时间。此时，你可以选择在逾期后与银行协商，提供失业证明等材料，申请停息挂账或个性化分期还款。虽然逾期记录已经产生，但通过协商可以减轻还款压力，并逐步解决逾期问题。
总之，选择何时与银行协商取决于你的具体经济状况和还款能力。如果你有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。