网贷逾期还款时收取担保费、保险费是否合法，需分情况讨论，具体分析如下：

1. 若担保费、保险费在借款合同中有明确约定且符合法定标准
   根据《民法典》第六百八十二条及《融资担保公司监督管理条例》相关规定，若网贷平台在借款合同中明确约定了担保费、保险费的收取标准，且该费用未超过法定上限（如融资担保费率需符合地方监管要求，保险费需与实际承保风险匹配），同时平台已履行充分告知义务（如以加粗字体提示、要求借款人签字确认等），则收取行为具有合法性。但需注意：

   • 费用名称需与实际服务内容一致（如担保费需对应实际提供的担保服务，保险费需对应真实投保的保险产品）；
     
   • 费用不得与其他利息、服务费等重复计算，避免变相突破法定利率上限（当前为LPR的4倍）。

2. 若担保费、保险费属于“变相高息”或未充分告知
   若网贷平台存在以下情形，则收取行为可能违法：

   • 未明确告知：在签订合同时未以显著方式提示借款人注意担保费、保险费条款（如未加粗、未单独说明），导致借款人不知情；
     
   • 费用畸高：担保费、保险费与实际服务成本严重不符，或与其他费用叠加后超过法定利率上限；
     
   • 强制搭售：以“不缴纳费用则不放款”为由强制借款人购买担保或保险服务；
     
   • 虚假服务：未实际提供担保或保险服务，却虚构费用名目收取资金。
     此类行为可能被认定为“套路贷”或“砍头息”，借款人可依据《民法典》第一百四十八条（欺诈）、第一百五十三条（违反强制性规定）主张合同条款无效，并要求返还超额费用。

3. 逾期后新增费用的合法性边界
   若担保费、保险费在借款合同签订时未约定，而是在逾期后以“违约金”“罚息”等名义新增收取，则需严格审查：

   • 若费用性质属于“逾期利息”或“违约金”，需受法定利率上限约束；
     
   • 若费用与逾期无直接关联（如担保费本应在借款发放时收取，却拖延至逾期后收取），则可能涉嫌违规。

建议行动：

• 核对借款合同，确认担保费、保险费的约定条款及告知方式；
  
• 计算所有费用（利息、担保费、保险费等）的综合年化利率，判断是否超过LPR的4倍；
  
• 若发现违规，可向当地金融监管部门投诉，或通过诉讼主张返还超额费用。
  

如有具体合同条款或费用明细需要分析，可直接向我咨询，我会结合证据进一步评估合法性。