在贷款业务中，担保人、质押人、保证人通常不算反洗钱意义上的“建立业务关系”，但需根据具体情况判断是否触发反洗钱义务。以下从不同角度详细分析：

1. 反洗钱“建立业务关系”的核心定义

根据《反洗钱法》及中国人民银行相关规定，“建立业务关系”通常指金融机构与客户之间形成长期、稳定的业务联系，例如开立账户、签订合同、提供持续性服务等。其核心特征是金融机构主动识别客户身份、评估风险并留存记录。

在贷款业务中，借款人与银行签订贷款合同并开立还款账户，属于典型的“建立业务关系”。但担保人、质押人、保证人的角色是否触发这一义务，需结合其参与程度判断。

2. 担保人、质押人、保证人的角色分析

• 担保人：以自身信用为借款人债务提供担保，通常需签署担保合同，但一般不直接开立账户或接收资金。

  • 若仅签署合同：未与银行形成持续性业务联系，通常不算“建立业务关系”。
    
  • 若涉及账户操作（如保证金账户）：可能触发反洗钱义务，需识别担保人身份并留存资料。

• 质押人：以动产或权利（如存单、股权）质押，需将质押物交付银行或办理登记。

  • 若质押物为银行现有账户内的资金（如存单质押）：银行可能需重新识别账户所有人身份，但质押人本身未必与银行建立新业务关系。
    
  • 若质押物为第三方所有（如第三人存单质押）：银行需识别质押人身份，但若质押人未参与贷款其他环节，仍不构成“建立业务关系”。

• 保证人：与担保人类似，以信用提供保证，通常不直接涉及资金或账户操作，一般不算“建立业务关系”。

3. 触发反洗钱义务的例外情形

即使担保人、质押人、保证人未直接“建立业务关系”，若满足以下条件，银行仍需履行反洗钱义务：

• 高风险情形：如担保人、质押人、保证人为境外人士、政治敏感人物（PEP）或涉及高风险国家/地区，银行需加强身份识别和风险评估。
  
• 大额交易：若质押物价值或担保金额超过反洗钱规定的大额标准（如人民币20万元），银行需留存交易记录并报告可疑交易。
  
• 代理关系：若担保人、质押人、保证人委托他人代办，银行需识别代理人身份并核实授权文件。

4. 法律建议

• 对银行：
  
  • 明确区分“借款人”与“担保方”的反洗钱义务，避免过度合规成本。
    
  • 对高风险担保方（如境外保证人）实施强化尽职调查（EDD），包括资金来源审查。
    
• 对担保方：
  
  • 签署担保合同时，主动提供身份证明文件，配合银行反洗钱工作，避免后续纠纷。
    
  • 若涉及大额质押或保证，提前了解银行合规要求，确保流程合规。

总结：担保人、质押人、保证人是否算反洗钱“建立业务关系”，需结合其是否与银行形成持续性联系、是否涉及账户或资金操作、是否触发高风险或大额交易标准综合判断。如有具体案例或进一步疑问，可直接向我咨询。