信用卡欠款5000元两年后变成10万元，这种情况在法律和现实层面均不合理，但可能由以下原因导致，需分情况说明：
1. 复利、违约金与高额罚息的叠加
- 法律逻辑：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》及信用卡合同约定，逾期未还款会产生日息（通常为万分之五）、违约金（通常为最低还款额未还部分的5%），且利息和违约金会按月复利计算。若长期未还款，利息和违约金会像“滚雪球”一样累积。
- 极端计算示例：假设初始欠款5000元，日息0.05%（年化约18.25%），违约金每月5%，两年（24个月）未还款：
- 第1个月：利息≈5000×0.05%×30=75元，违约金≈5000×5%=250元，合计新增325元，欠款变为5325元；
- 第2个月：利息≈5325×0.05%×30≈79.88元，违约金≈5325×5%≈266.25元，合计新增346.13元，欠款变为5671.13元；
- 长期累积：若持续24个月，欠款可能因复利效应增至数万元（但达到10万元仍需极端条件，如罚息率远超法定上限或存在其他费用）。
- 关键点：若银行或金融机构的罚息、违约金计算方式违反《民法典》中关于“过高利息不予保护”的规定（如年利率超过LPR的4倍，当前约15.4%），超出部分可主张无效。
2. 存在其他费用或隐性条款
- 可能费用：部分信用卡合同可能包含年费、取现手续费、分期手续费、超限费等，若用户未注意，这些费用会叠加到欠款中。
- 隐性条款：如“最低还款额陷阱”（未还部分按全额计息）、“自动分期”等，可能导致实际还款金额远低于预期，利息持续累积。
- 应对建议：要求银行提供详细的账单明细，核对每一笔费用的合法性，对不合理费用可提出异议。
3. 银行或催收机构的违规操作
- 违规行为：部分银行或第三方催收机构可能通过虚增费用、重复计息、伪造账单等手段恶意增加欠款金额。
- 法律后果：根据《消费者权益保护法》《刑法》（如涉嫌诈骗），用户可向银保监会投诉或报警，要求核查账单真实性。
- 案例参考：司法实践中曾有银行因违规计息被判返还用户多付利息的案例。
4. 用户未及时处理导致诉讼或强制执行
- 诉讼风险：若银行起诉用户，法院可能判决用户偿还本金、利息及合理违约金，但总额需符合法律规定。
- 强制执行：若用户未履行判决，法院可能冻结账户、查封财产，但不会直接导致欠款金额无限制增加。
- 关键点：即使进入诉讼程序，欠款金额也需以法院判决为准，银行无权单方面将5000元变为10万元。
用户应采取的行动
- 立即核对账单：要求银行提供完整的欠款明细，包括本金、利息、违约金、其他费用的计算方式和依据。
- 协商还款：若确实存在逾期，可与银行协商减免部分利息或违约金，或申请分期还款。
- 投诉或诉讼：若发现银行违规计息或存在欺诈行为，可向银保监会投诉或直接向法院起诉。
- 咨询专业律师：若涉及复杂法律问题（如利息合法性、催收合规性），可进一步向我咨询，我会结合具体证据提供法律意见。
总结：信用卡欠款从5000元增至10万元，极可能是复利、违约金、其他费用或银行违规操作共同导致的结果。用户需通过核对账单、协商、投诉或诉讼等方式维护自身权益，避免因长期拖延导致损失扩大。