结论：信用卡还不了了，确实可以与银行进行协商还款，这是有明确法律依据的，也是解决还款困难的一种有效途径。

协商的法律依据

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条的规定，在特殊情况下，若信用卡欠款金额超出持卡人的还款能力，且持卡人仍有还款意愿，发卡银行应与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，且该协议的最长期限不得超过5年。这一规定为持卡人与银行协商还款提供了坚实的法律基础。

协商的常见方式及操作指南

1. 申请延期还款：

   • 适用情况：短期内资金周转困难，无法按时还款。
   • 操作方法：向银行提出延期还款申请，通常可延期1-3个月。在此期间，银行可能会停止催收，但会收取一定的延期手续费。

2. 申请账单分期：

   • 适用情况：希望分散还款压力，避免一次性偿还大额欠款。
   • 操作方法：在还款日前联系银行客服，将本期账单金额分成若干期偿还，如6期或12期。账单分期通常会收取一定手续费，但可以降低每期还款压力。

3. 申请个性化分期还款：

   • 适用情况：因失业、重大疾病等特殊原因，无法按时足额还款。
   • 操作方法：向银行说明情况，并提供相关证明材料，如失业证明、医院诊断证明等。银行会根据实际情况评估，若符合条件，双方可达成个性化分期还款协议，可能减免部分利息和滞纳金，并将欠款分期偿还。

协商过程中的注意事项

1. 主动沟通：发现可能无法按时还款时，应尽早主动联系银行，表明还款意愿和解决问题的诚意，避免等待银行催收后才进行协商。

2. 准备充分材料：向银行说明困难情况时，需准备好相关证明材料，以证实特殊情况的真实性，增加银行的信任度。

3. 制定合理还款计划：根据自身实际还款能力，制定切实可行的还款计划，并向银行提出。计划应具体、可行，让银行看到偿还欠款的能力。

4. 保持良好沟通态度：协商过程中，应保持良好沟通态度，尊重银行工作人员，积极配合银行的要求和流程。

协商后的履行与后果

• 履行新协议：若银行同意协商请求，双方将签订新的还款协议。持卡人需严格按照协议履行还款义务，按时还款，以避免法律纠纷和额外费用。
• 未能达成协议或违约的后果：若未能与银行达成协议，或达成协议后未能按时履行还款义务，银行可能采取强制措施，如冻结账户、查封财产等。在极端情况下，甚至可能面临刑事责任追究。

实际操作建议

1. 了解银行政策：不同银行的具体政策可能有所不同，协商前应详细了解所持信用卡发卡银行的相关规定，以便更有针对性地进行协商。
2. 严格执行协议：一旦达成协议，必须严格按照新的还款计划进行还款，切勿再次违约，以免面临更严重的后果。

面对信用卡还款困难时，及时与银行协商是解决问题的有效途径。通过了解协商的法律依据、选择适合的协商方式、注意协商过程中的细节，并严格履行达成的还款协议，你可以有效减轻还款压力，保护个人信用及财产安全。如果你在此过程中遇到任何疑问或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。