发生事故时若车辆未投保交强险但投保了商业险，需分情况处理，核心结论如下：

1. 交强险的法定性及赔偿顺序
   根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，交强险是车辆上路的法定强制保险，未投保的车辆发生事故时，车主需在交强险责任限额内（死亡伤残18万、医疗费用1.8万、财产损失0.2万）自行承担赔偿责任。即使投保了商业险，商业险公司通常不会在交强险范围内先行赔付，而是要求车主先履行交强险的法定赔偿义务。

2. 商业险的赔偿范围及限制

   • 若事故责任在己方：商业险（如第三者责任险）可在超出交强险限额的部分按合同约定赔偿。例如，对方损失总额为20万，交强险应赔18.2万（死亡伤残+医疗），剩余1.8万由商业险赔付；若未投保交强险，则20万均需车主先承担交强险部分的18.2万，剩余1.8万由商业险赔付。
     
   • 若事故责任在对方：对方损失由其自身交强险或商业险承担，己方商业险无需赔付，但未投保交强险不影响对方索赔。
     
   • 商业险免责条款：需注意商业险合同中是否约定“未投保交强险”为免责事由。若合同明确排除此类情形，商业险可能拒赔；若未约定，则仍需赔付超出交强险限额的部分。

3. 行政处罚风险
   未投保交强险的车辆上路，公安机关交通管理部门将扣留车辆，并处以投保最低责任限额应缴纳保费2倍的罚款（通常为1900元左右，具体以当地标准为准）。车主需补办交强险并缴纳罚款后才能取回车辆。

4. 实务建议

   • 立即补办交强险：若事故尚未处理完毕，尽快投保交强险以减少行政处罚风险，并保留保单作为后续协商或诉讼的证据。
     
   • 与商业险公司沟通：确认合同是否因未投保交强险而免责，若否，要求其按合同赔付超出交强险限额的部分。
     
   • 协商或诉讼解决：与对方协商赔偿时，明确交强险部分需由己方承担；若协商不成，对方可能起诉车主及商业险公司，此时法院会先判决车主在交强险限额内赔偿，剩余部分由商业险公司承担（若合同无免责条款）。

总结：未投保交强险时，车主需优先自行承担交强险限额内的赔偿，商业险仅对超出部分按合同赔付（若无免责条款），同时面临行政处罚。建议尽快补办交强险并保留证据，必要时通过法律途径解决纠纷。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体细节。