犯罪分子利用他人信息贷款，通常是通过非法获取个人信息后，冒用身份向金融机构申请贷款，具体手段包括但不限于以下几种方式：

1. 盗取或购买个人信息
   犯罪分子可能通过黑客攻击、网络钓鱼、木马程序等手段，非法获取他人的身份证号、银行卡号、手机号、验证码等敏感信息；也可能通过地下黑市购买已泄露的个人信息包。这些信息往往来自数据泄露事件（如企业数据库被攻破）或内部人员倒卖。

2. 伪造或冒用身份材料
   利用获取的身份证信息，犯罪分子可能伪造身份证、户口本、收入证明等材料，或直接冒用他人身份到银行、网贷平台申请贷款。部分平台审核不严时，仅凭身份证照片和手机号即可完成贷款申请。

3. 利用技术手段绕过验证
   通过拦截短信验证码、篡改设备信息（如修改手机IMEI号）、使用虚拟号码注册等方式，绕过金融机构的风控验证。例如，犯罪分子可能诱导受害人点击含木马的链接，窃取短信验证码后完成贷款操作。

4. 与内部人员勾结
   极少数情况下，犯罪分子会与金融机构或第三方支付平台的内部人员合谋，利用其权限直接操作贷款审批流程，甚至篡改系统数据以通过审核。

法律后果与防范建议：

• 对受害人的影响：若贷款未及时偿还，受害人可能面临征信污点、催收骚扰，甚至被起诉要求还款。需立即报警并联系金融机构说明情况，通过法律途径证明非本人操作。
  
• 对犯罪分子的处罚：根据《刑法》第193条，以非法占有为目的诈骗贷款，数额较大的可构成贷款诈骗罪，最高可处无期徒刑；若同时涉及侵犯公民个人信息罪（如买卖身份证信息），将数罪并罚。
  
• 防范建议：定期查询个人征信报告，不随意点击陌生链接或透露验证码，身份证复印件注明用途，发现异常及时冻结账户并报警。

若您或他人遭遇此类情况，可直接向我咨询具体维权步骤，我会结合案件细节提供法律方案。