结论：坏人仅拿到银行卡实体卡、身份证号和电话号，一般情况下无法成功申请小额贷款和房贷，但存在一定风险，需分情况讨论。

一、小额贷款申请情况

1. 正规金融机构：

   • 身份验证严格：正规小额贷款机构在放贷前，会通过多种方式严格核实借款人身份。除了身份证号、银行卡信息外，通常还会要求进行人脸识别、视频验证、短信验证码验证等，以确保是本人申请贷款。仅持有银行卡、身份证号和电话号，无法通过这些严格的身份验证环节。
   • 信用评估综合考量：小额贷款机构会综合评估借款人的信用状况，包括查看个人征信报告、了解收入情况、负债情况等。坏人没有你的授权和配合，无法提供这些真实的信用信息，也就难以通过信用评估。
   • 举例说明：比如某知名小额贷款平台，在申请贷款时，需要借款人上传身份证正反面照片进行实名认证，同时要进行人脸识别，确保是本人操作。还会要求借款人绑定本人名下的银行卡，用于接收贷款和还款。坏人没有你的配合，无法完成这些步骤，也就无法成功申请贷款。

2. 非正规渠道：

   • 高风险与违法性：一些非正规的贷款渠道可能审核流程不严格，但这类渠道往往存在高利贷、诈骗等风险。即使坏人通过这些渠道申请到了贷款，这种贷款行为也是不受法律保护的，而且你作为银行卡和身份证的合法持有者，无需承担还款责任。
   • 法律后果：如果坏人利用你的信息进行非法贷款，你可以及时向公安机关报案，维护自己的合法权益。同时，金融机构如果存在审核不严的情况，也可能需要承担相应的法律责任。

二、房贷申请情况

1. 申请流程复杂：

   • 材料要求多：申请房贷需要提供大量的材料，包括身份证、户口本、婚姻证明、收入证明、购房合同、首付款证明等。坏人仅持有银行卡、身份证号和电话号，无法提供这些完整的材料，无法满足房贷申请的基本要求。
   • 实地考察与面签：银行在审批房贷时，通常会进行实地考察，了解房屋的实际情况。同时，还会要求借款人进行面签，当面核实借款人的身份和还款意愿。坏人无法通过这些环节，也就无法成功申请房贷。
   • 举例说明：比如申请住房按揭贷款，银行会要求借款人提供收入证明，以证明其有足够的还款能力。坏人没有你的收入信息，无法提供这份证明，银行不会批准其贷款申请。

2. 风险防控严格：

   • 征信审查严格：银行在审批房贷时，会严格审查借款人的个人征信报告。如果发现借款人的征信记录不良，或者存在异常的贷款申请记录，银行会拒绝贷款申请。坏人利用你的信息进行贷款申请，会在你的征信报告上留下不良记录，但你可以通过向银行说明情况、提供相关证据等方式，消除这些不良影响。
   • 法律责任明确：如果坏人成功利用你的信息申请到了房贷，这种行为属于诈骗行为。你作为受害者，无需承担还款责任，而且可以向公安机关报案，追究坏人的法律责任。同时，银行如果存在审核不严的情况，也需要承担相应的法律责任。

三、风险防范建议

1. 保护个人信息：要妥善保管好自己的银行卡、身份证等重要证件，不要随意将个人信息泄露给他人。如果发现个人信息泄露，要及时采取措施，如挂失银行卡、更改密码等。
2. 关注征信报告：定期查询自己的个人征信报告，了解自己的信用状况。如果发现异常的贷款申请记录或其他不良记录，要及时向银行和征信机构说明情况，消除不良影响。
3. 及时报警处理：如果发现有人利用自己的信息进行非法贷款或其他违法活动，要及时向公安机关报案，维护自己的合法权益。

如果你在金融保险（银行贷款）方面还有其他疑问，或者遇到了相关的法律问题，都可以直接向我咨询，我会为你提供专业、全面的法律解答。