结论：离婚协议上约定“一切债务不还由男方还”，并不意味着女方就完全不用还了，具体是否需要承担还款责任，需结合债务性质、债权人是否知情及同意等因素综合判断。以下从不同角度详细分析：
一、债务性质的影响
夫妻共同债务：
- 定义：根据《中华人民共和国民法典》及相关司法解释，夫妻共同债务通常指为满足夫妻共同生活需要所负的债务，包括但不限于购置共同生活用品所负债务、夫妻共同从事生产、经营活动所负的债务等。
- 责任承担：若债务被认定为夫妻共同债务，即使离婚协议中约定由男方承担，女方在法律上仍可能需承担连带清偿责任。债权人仍有权向女方追偿，女方在承担清偿责任后，可依据离婚协议向男方追偿。
男方个人债务：
- 定义：指男方在婚姻关系存续期间以个人名义所负的债务，且该债务未用于夫妻共同生活或共同生产经营。
- 责任承担：若债务被认定为男方个人债务，且债权人知晓并同意离婚协议中的债务承担约定，则女方通常无需承担还款责任。但若债权人不知情或不同意，女方仍可能面临被追偿的风险，不过女方在承担清偿责任后，同样可依据离婚协议向男方追偿。
二、债权人知情及同意的影响
- 知情且同意：若债权人在债务发生时或离婚后知晓并同意离婚协议中的债务承担约定，则该约定对债权人具有约束力，女方通常无需承担还款责任。
- 不知情或不同意：若债权人不知情或不同意离婚协议中的债务承担约定，则该约定仅对夫妻双方具有约束力，对债权人不产生法律效力。债权人仍有权向女方追偿，女方在承担清偿责任后，可依据离婚协议向男方追偿。
三、实际操作中的建议
- 明确债务性质：在签订离婚协议前，应明确区分夫妻共同债务和男方个人债务，避免模糊表述导致后续纠纷。
- 告知债权人：若可能涉及债权人利益，应提前告知债权人离婚协议中的债务承担约定，并争取债权人的书面同意。
- 保留证据：保留好离婚协议、债务凭证、债权人同意书等相关证据，以备不时之需。
- 寻求法律帮助：在签订离婚协议或面临债务纠纷时，建议咨询专业律师，以确保自身权益得到充分保障。
举例说明：假设夫妻双方在婚姻关系存续期间共同向银行贷款购房，该债务属于夫妻共同债务。即使离婚协议中约定由男方承担还款责任，银行仍有权向女方追偿。若女方在承担清偿责任后，可依据离婚协议向男方追偿。因此，女方不能仅凭离婚协议就完全免除还款责任。
总结：离婚协议中的债务承担约定并不具有对抗债权人的法律效力，女方是否需要承担还款责任需结合债务性质、债权人是否知情及同意等因素综合判断。在签订离婚协议或面临债务纠纷时，建议咨询专业律师以获取更具体的法律建议。