信用卡逾期后，持卡人确实可以与银行进行协商还款，银行称“没有方案”的说法并不准确。以下从多个角度为你详细分析：

一、法律依据支持协商还款

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条的规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长期限不得超过5年。这一条款明确赋予了持卡人在信用卡逾期后与银行协商还款的权利。

二、银行称“没有方案”的可能原因

1. 信息不对称：银行可能未充分了解你的财务状况和还款意愿，或者你未提供足够的证明材料来支持你的协商请求。
2. 协商策略：银行在协商过程中可能会采取一定的策略，如先拒绝协商以观察你的反应，或者提出较为苛刻的还款条件以试探你的底线。
3. 内部流程：银行内部可能有一套复杂的协商流程，需要一定的时间来评估你的还款能力和协商请求的合理性。

三、如何有效与银行协商还款

1. 主动沟通：逾期后要尽快主动联系银行，表明自己并非恶意拖欠，而是有合理的还款困难原因。
2. 提供证明材料：向银行提供个人财务状况的相关证明，如收入证明、负债情况、贫困证明、失业证明、医院诊断书等，以便银行评估其还款能力。
3. 制定并提出还款计划：根据自身的实际情况和还款能力，提出合理的还款计划，包括还款期限、还款金额等，并与银行进行协商。
4. 保持耐心和诚信：协商过程可能需要一定的时间，要保持耐心，并如实向银行提供信息，避免因为信息不实而导致协商失败。

四、协商还款的好处与风险

1. 好处：

   • 减轻还款压力：通过协商还款，可以延长还款期限、分期免息或减息，从而降低每月还款金额，减轻还款压力。
   • 避免法律纠纷：协商还款可以避免银行采取进一步的法律措施，如起诉、冻结账户等，从而保护个人信用和财产安全。

2. 风险：

   • 协商失败：如果银行拒绝协商请求，或者提出的还款条件过于苛刻，可能导致协商失败。
   • 违约后果：如果协商成功后未能按照协商结果履行还款义务，将面临银行采取进一步的法律措施，如起诉、强制执行等。

五、建议与行动

1. 尽快行动：逾期时间越长，利息和罚息累积越多，协商还款的难度也越大。因此，应尽快与银行进行协商。
2. 保留证据：在协商过程中，要妥善保留相关证据，如通话记录、短信、邮件等，以备不时之需。
3. 寻求专业帮助：如果对协商过程感到困惑或无法与银行达成一致意见，可以寻求专业律师的帮助，以维护自己的合法权益。

总结来说，信用卡逾期后与银行协商还款是真实且可行的。持卡人在面临逾期还款困境时，应积极与银行进行协商，寻求合理的解决方案，并严格遵守协商结果，以避免进一步的法律纠纷和个人信用受损。如果你在此过程中遇到任何问题或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。