座位险保额1万元，实际医疗花费3万元的情况下，理赔需分情况处理，具体如下：

1. 若座位险为“定额给付型”
   此类保险通常按合同约定直接赔付固定金额（如1万元），与实际医疗花费无关。即使实际花费3万元，保险公司也仅赔付1万元保额，剩余2万元需通过其他途径解决（如其他商业保险、侵权方赔偿等）。

2. 若座位险为“费用补偿型”
   理论上应按实际医疗费用赔付，但需注意两点：

   • 保额限制：合同约定最高赔付1万元，因此实际赔付不超过1万元；
     
   • 免赔额与报销比例：部分产品可能设置免赔额（如1000元）或按比例报销（如80%），此时赔付金额为 (实际花费3万-免赔额)×报销比例，但最终仍以1万元为上限。
     示例：若免赔额1000元、报销比例80%，则赔付 (3万-1000)×80%=2.32万，但因保额限制，实际仅获赔1万元。

3. 剩余2万元的解决途径

   • 其他商业保险：如投保了医疗险、意外险等，可申请叠加赔付；
     
   • 侵权方赔偿：若事故由第三方造成（如交通事故对方全责），可向对方主张医疗费、误工费等损失；
     
   • 社保报销：部分地区医保可报销部分医疗费用（需符合医保目录）。

行动建议：

1. 立即联系保险公司，确认座位险的具体类型（定额给付/费用补偿）及合同条款（保额、免赔额、报销比例等）；
   
2. 整理所有医疗票据、费用清单、诊断证明等材料，提交理赔申请；
   
3. 若存在第三方侵权，同步收集事故责任认定书、对方身份信息等，为后续索赔做准备；
   
4. 如对理赔金额有异议，可要求保险公司出具书面理赔计算书，并依据合同条款协商或通过法律途径解决。

如有进一步疑问（如保险条款解读、理赔材料准备等），欢迎随时向我咨询。