关于“消费贷AB贷是否合法”的问题，结论需分情况讨论，具体如下：

1. 若AB贷模式符合法律规定的借贷关系本质，则合法

• 法律背景：根据《民法典》第六百六十七条，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。若AB贷中，A（实际借款人）与B（名义借款人）之间存在明确的委托代理关系（如B受A委托向银行申请贷款，贷款资金实际由A使用并偿还），且银行在放贷时知晓这一关系，则AB贷本质仍是合法的借贷行为。
• 关键点：银行需对实际用款人（A）的还款能力进行审核，且借贷双方（银行与B）的合同内容需合法（如利率不超过LPR四倍）。若银行未尽审核义务或合同存在违法条款（如高利贷），则可能影响合法性。

2. 若AB贷模式涉及“套取金融机构贷款转贷”，则违法

• 法律背景：根据《民法典》第六百八十条及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条，套取金融机构贷款转贷的，民间借贷合同无效。若B以自身名义从银行获取消费贷后，将资金转贷给A并收取利息，则属于违法行为。
• 后果：转贷合同无效，B需返还A支付的利息，且可能因“高利转贷罪”（若转贷金额大、获利高）承担刑事责任（《刑法》第一百七十五条）。

3. 若AB贷模式涉及“冒名贷款”或“欺诈”，则严重违法

• 法律背景：若B在A不知情或未授权的情况下，冒用A的身份信息向银行申请贷款（如伪造签名、提供虚假材料），则构成贷款诈骗罪（《刑法》第一百九十三条）或骗取贷款罪（《刑法》第一百七十五条之一）。
• 后果：犯罪者可能面临有期徒刑、罚金，且需赔偿银行损失。

法律建议

1. 对借款人（A）：

   • 避免通过AB贷模式套取银行资金，若需借款，应直接以自身名义申请贷款，并确保还款能力。
     
   • 若已参与AB贷，需保留与B的委托协议、资金流向证据，以防纠纷。

2. 对名义借款人（B）：

   • 谨慎出借身份信息，若同意为A代贷，需与A签订书面委托协议，明确资金用途、还款责任。
     
   • 避免将贷款资金转贷给A牟利，否则可能承担民事无效或刑事责任。

3. 对银行：

   • 需严格审核借款人身份、还款能力及贷款用途，防止资金被挪用。
     
   • 若发现AB贷异常（如贷款资金快速转出至第三方账户），应及时采取风控措施。

若您具体涉及AB贷纠纷（如被银行追责、与对方产生矛盾），可直接向我咨询，我会结合合同条款、资金流向等细节为您分析风险及应对方案。