关于您提出的“个人借款合同签了钱没到账合同是否生效”的问题，这确实是一个涉及合同法和借款合同具体条款的复杂问题。以下是我为您提供的详细解答：
一、合同生效的基本原则
借款合同的生效与否，首先取决于合同中的约定以及法律的相关规定。一般来说，合同的生效需要满足双方意思表示真实、合同内容合法合规、不违反公序良俗等基本条件。
二、自然人之间借款合同的特殊规定
法律依据：根据《中华人民共和国民法典》第六百七十九条，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。这意味着，对于自然人之间的借款，借款的实际到账是合同成立的必要条件。
实例说明：假设您与另一位自然人签订了借款合同，但约定的借款一直未转到您的账户，那么根据法律规定，该借款合同并未成立，因此也不存在生效的问题。
三、非自然人之间借款合同的生效情况
一般原则：对于自然人与法人、其他组织之间，或法人、其他组织相互间的借款合同，这类合同通常是诺成合同。即双方当事人意思表示一致，并签订书面合同后，合同即成立并生效。借款是否到账不影响合同的生效，但会影响出借人是否履行了合同义务。
法律依据：依据《中华人民共和国民法典》第五百零二条第一款，依法成立的合同，自成立时生效，除非法律另有规定或当事人另有约定。
违约情况：若出借人未按合同约定提供借款，则构成违约，借款人可以要求出借人承担违约责任。
四、合同中的特殊约定
生效条件：如果借款合同中明确规定了借款的交付作为合同生效的条件（如“自贷款方放款之日起生效”），则在实际借款未到账时，合同可能被视为未生效或效力待定。
无特殊约定：若合同中并未将借款的交付作为生效条件，或者法律规定了其他生效要件（如双方签字盖章即生效），那么即使借款未到账，合同仍然有效。此时，双方应依据合同约定履行各自义务，否则可能承担违约责任。
五、建议与注意事项
仔细审查合同条款：在签订借款合同时，务必仔细审查合同条款，特别是关于合同生效、借款交付以及违约责任等方面的约定。
咨询专业律师：如遇疑问或争议，应及时咨询专业律师以获取准确的法律意见。
确保条款清晰明确：确保所有条款都清晰明确，以避免后续可能出现的纠纷和风险。
综上所述，借款合同的生效与否需综合考虑合同类型、法律规定及合同条款中的特殊约定。在处理相关问题时，建议您谨慎细致，以确保自身权益得到妥善保护。如果您在这方面有进一步的疑问或需要具体的法律帮助，请随时咨询专业律师。