核心结论：您遇到的这种情况属于贷款过程中遭遇欺诈或合同条款不公平的情形，可能涉及“砍头息”或合同诈骗，您有权通过法律途径维护自身权益。以下是具体分析和建议：

1. 合同效力与“砍头息”问题

• 根据《民法典》第六百七十条，贷款人不得预先在本金中扣除利息（即“砍头息”）。若合同约定贷款10万，但实际仅发放5万，且差额5万被以“手续费”“服务费”等名义扣除，则该合同可能因违反法律强制性规定而部分无效。
• 行动建议：立即收集合同、转账记录、沟通记录等证据，证明实际到账金额与合同约定不符，并主张按实际到账金额5万计算本金及利息。

2. 合同诈骗的刑事风险

• 若对方以虚假理由（如“包装资质”“提高额度”）诱导您签订合同，或虚构贷款机构身份，可能涉嫌《刑法》第二百二十四条合同诈骗罪。
• 行动建议：若对方存在故意隐瞒、虚构事实等行为，可向公安机关报案，并提供相关证据（如聊天记录、录音、对方身份信息等）。

3. 民事维权路径

• 起诉撤销合同：若对方存在欺诈、胁迫或显失公平（如利率远超法定上限），可依据《民法典》第一百四十八条、第一百五十一条向法院起诉，要求撤销合同并返还多余费用。
• 主张违约责任：若合同已部分履行，但对方未按约定发放全额贷款，可要求其承担违约责任（如赔偿损失、继续履行等）。

4. 证据收集与诉讼准备

• 关键证据：
  • 贷款合同原件及附件；
  • 银行转账记录（显示实际到账金额）；
  • 对方承诺发放10万的聊天记录、录音或书面材料；
  • 对方收取费用的凭证（如收据、转账记录）。
• 诉讼时效：民事纠纷诉讼时效为3年，自知道权益受损之日起计算，建议尽快行动。

5. 风险提示

• 若对方已将5万贷款实际发放，您仍需按合同约定偿还本金及合法利息（LPR4倍以内），但可拒绝支付非法扣除的5万及高额利息。
• 避免与对方发生直接冲突，优先通过法律途径解决，防止对方以“违约”为由反诉您。

下一步建议：
请立即整理所有相关证据材料，并携带合同文本与我进一步沟通。我将协助您分析合同条款、计算合法债务范围，并制定具体的维权方案（如发送律师函、提起诉讼或刑事报案）。贷款纠纷涉及刑事与民事交叉问题，需谨慎处理，避免权益进一步受损。