结论前置：未办理结婚登记而共同生活，起诉“离婚”时彩礼是否需要退还，需结合具体情况判断，一般原则下可能需部分或全部退还，但存在例外情形。以下是具体分析：
法律原则：未登记结婚，彩礼原则上应退还
根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉婚姻家庭编的解释（一）》第五条，当事人请求返还按照习俗给付的彩礼，若符合以下情形，法院应予支持：
- 双方未办理结婚登记手续；
- 双方办理结婚登记手续但确未共同生活；
- 婚前给付并导致给付人生活困难。
您的情形属于“未办理结婚登记”，因此从法律原则上看，彩礼应当退还。但需注意，这一原则并非绝对，法院会结合“共同生活时间、彩礼使用情况、双方过错”等因素综合判断。
例外情形：共同生活时间较长或彩礼已用于共同生活，可能减少退还比例
若双方虽未登记，但已共同生活较长时间（如数年），或彩礼已用于共同生活开支（如购房、装修、生育等），法院可能酌情减少退还比例，甚至不予退还。例如：
- 共同生活期间彩礼已转化为共同财产（如共同购房）；
- 女方因生育或照顾家庭导致经济能力下降；
- 男方存在重大过错（如家暴、出轨）导致感情破裂。
此时需提供证据证明彩礼的实际使用情况，如转账记录、消费凭证、证人证言等。
实务建议：分步骤处理更稳妥
- 协商优先：尝试与对方沟通，明确彩礼金额、使用情况及退还意愿，避免诉讼成本；
- 收集证据：若协商无果，需准备彩礼给付凭证（如转账记录、聊天记录）、共同生活证据（如同居证明、共同消费记录）、彩礼使用证据（如购房合同、医疗费用单据）；
- 起诉策略：在起诉状中明确请求退还彩礼的金额及理由，同时可主张分割共同财产（如共同购置的物品）或要求对方补偿共同生活期间的付出（如家务劳动、生育损失）。
总结：未领证结婚后起诉“离婚”，彩礼退还问题需结合共同生活时间、彩礼用途及双方过错综合判断。建议您先梳理彩礼金额、使用情况及共同生活证据，再根据实际情况选择协商或诉讼。若有进一步疑问，可直接向我咨询具体细节。