交通事故中顶替行为被警察及时发现，顶替者与实际肇事者均将面临严厉的法律处罚，具体处理方式如下：
行政处罚层面
根据《中华人民共和国道路交通安全法》第九十九条，顶替者可能因“提供虚假证言”被处以200元以上2000元以下罚款，并可并处15日以下拘留。实际肇事者若存在逃逸、无证驾驶等违法行为，将面临吊销驾照、罚款、拘留等处罚，且因顶替行为导致事故责任无法认定的，可能被推定为全责。
刑事责任层面
若事故构成交通肇事罪（如致人重伤、死亡或重大财产损失），实际肇事者可能面临3年以下有期徒刑或拘役；若肇事后逃逸，刑期将升至3-7年；逃逸致人死亡的，最高可判7年以上有期徒刑。顶替者若明知肇事者犯罪仍为其顶罪，可能构成包庇罪，根据《刑法》第三百一十条，处3年以下有期徒刑、拘役或管制；情节严重的（如多次包庇、阻碍重大案件侦破），处3-10年有期徒刑。
保险理赔层面
保险公司对顶替行为有权拒赔商业险，仅在交强险范围内垫付抢救费用（后续可向肇事者追偿）。若顶替导致事故责任无法查清，保险公司可能对交强险也拒赔，肇事者需自行承担全部赔偿责任。
信用与记录影响
顶替行为可能被录入个人征信系统，影响贷款、就业等；实际肇事者的逃逸记录将终身保留在驾驶证档案中，且未来重新考取驾照可能受限。
建议：若已涉及顶替行为，应立即向警方说明真实情况，争取从轻处理。顶替者与肇事者均需认识到，顶替行为不仅无法逃避责任，反而会因叠加违法（如包庇、伪证）导致处罚加重。如有疑问，可直接向我咨询具体法律适用问题。