核心结论：农商银行贷款20万到期前申请续贷被拒，您可通过以下途径解决：1. 优先与银行协商，明确被拒原因并争取调整方案；2. 若协商无果，可尝试通过其他金融机构或担保方式解决资金缺口；3. 关注贷款到期后的法律风险，避免逾期影响征信或引发诉讼。以下结合具体场景展开分析：

一、优先与银行协商，明确被拒原因并争取调整方案

银行拒绝续贷通常基于风险评估或政策调整，您需主动联系贷款经理或客户经理，明确被拒的具体原因（如征信问题、还款能力不足、抵押物价值下降、银行信贷政策收紧等）。若因短期资金周转问题被拒，可尝试：

1. 提供补充材料：如近期收入证明、资产证明（房产、车辆等），证明还款能力；
2. 调整还款计划：申请延长还款期限或分期还款，降低银行风险；
3. 增加担保措施：如提供额外抵押物或担保人，增强银行信心。

法律依据：根据《商业银行法》第三十五条，银行需对借款人的还款能力进行严格审查，但若您能提供充分证据证明还款能力，银行应重新评估。

二、若协商无果，尝试其他融资渠道或担保方式

若银行明确拒绝续贷且无调整空间，您可考虑：

1. 转贷其他金融机构：如其他银行、消费金融公司或正规网贷平台（需注意利率和合规性）；
2. 申请过桥贷款：通过担保公司或民间金融机构短期借款，用于偿还到期贷款，再申请新贷款（需谨慎选择，避免高息陷阱）；
3. 抵押物置换：若原贷款为抵押贷款，可尝试用其他高价值资产（如房产、设备）置换抵押物，重新申请贷款。

风险提示：转贷或过桥贷款可能涉及额外费用或高利率，需提前计算成本，避免陷入“以贷养贷”困境。

三、关注贷款到期后的法律风险，避免逾期

若最终无法续贷或转贷，需重点关注：

1. 逾期后果：贷款到期未还可能影响个人征信，银行有权通过诉讼追偿，甚至拍卖抵押物；
2. 协商展期：在贷款到期前，可与银行协商展期（延长还款期限），需签订书面协议并可能支付额外费用；
3. 部分还款：若资金不足，可先偿还部分本金或利息，表明还款意愿，降低被起诉风险。

法律依据：根据《民法典》第六百七十八条，借款人可在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可展期。

总结建议

1. 立即行动：贷款到期前至少1个月与银行沟通，避免临时被动；
2. 保留证据：所有沟通记录（如邮件、录音）需留存，以备后续维权；
3. 咨询专业意见：若涉及复杂法律问题（如抵押物处置、诉讼风险），可进一步向我咨询，我会结合具体条款为您分析。

如有其他细节需补充（如贷款类型、抵押物情况等），可随时告知，我会为您细化方案。