自驾游发生事故导致人员伤亡时，保险赔偿需根据事故责任、保险类型及合同条款综合判定，具体流程及要点如下：

一、明确事故责任划分

1. 单方事故（如自驾车辆因操作失误撞到障碍物）：
   由己方车辆保险（交强险+商业险）承担赔偿责任。

   • 交强险：优先赔付第三方（如行人、其他车辆）的人身伤亡，限额18万元（死亡伤残）+1.8万元（医疗费用）。
     
   • 商业险：若购买了“车上人员责任险”（俗称“座位险”），可赔付本车乘客伤亡，保额按合同约定（通常1万-10万元/座）。
     

2. 多方事故（如与其他车辆相撞）：

   • 若己方全责：由己方交强险+商业第三者责任险赔付对方伤亡，车上人员责任险赔付本车乘客。
     
   • 若对方全责：由对方交强险+商业险赔付己方伤亡，己方保险不承担赔偿责任（除非购买了“驾乘人员意外险”等补充保险）。
     

二、保险赔偿的具体流程

1. 报案与现场处理：

   • 立即拨打120急救电话（有人员伤亡时），同时向交警部门报案（122）并保留事故认定书。
     
   • 48小时内向保险公司报案（交强险+商业险），说明事故时间、地点、伤亡情况。
     

2. 提交理赔材料：

   • 基础材料：事故认定书、驾驶证、行驶证、保险单、医疗费用发票、诊断证明、死亡证明（如涉及）。
     
   • 特殊材料：若涉及伤残，需提供伤残等级鉴定报告；若涉及误工费，需提供收入证明。
     

3. 保险公司定损与赔付：

   • 保险公司根据事故责任、保险条款及材料审核结果，确定赔偿金额。
     
   • 争议处理：若对赔偿金额有异议，可申请调解或通过诉讼解决。
     

三、关键注意事项

1. 保险免责条款：

   • 若事故涉及酒驾、毒驾、无证驾驶、故意制造事故等违法行为，保险公司可能拒赔。
     
   • 若车辆未按时年检或驾驶人未取得相应资质（如驾驶与准驾车型不符的车辆），也可能影响理赔。
     

2. 补充保险建议：

   • 驾乘人员意外险：独立于车险，按座位投保，无论事故责任如何均可赔付（通常保额更高，覆盖范围更广）。
     
   • 旅游意外险：若自驾游涉及高风险活动（如越野、攀岩），建议购买包含医疗救援、紧急转运等服务的专项旅游险。
     

3. 诉讼风险：

   • 若保险公司拒赔或赔偿不足，可通过诉讼主张权利，但需注意诉讼时效（人身伤害赔偿诉讼时效为3年）。
     

提示：自驾游前务必检查车险有效期及保额，建议根据行程风险补充商业保险。若已发生事故，优先救治伤者并保留证据，后续理赔可随时向我咨询具体操作。