借贷行为若构成非法经营罪，其认定主要围绕行为的非法性、营利性、经常性、公开性及情节严重性等方面进行综合判断。以下是对这些方面的详细解析：
行为的非法性：
- 借贷行为必须违反国家规定，即未经监管部门批准或超越经营范围进行放贷。这通常涉及违反金融监管法律法规，如《中华人民共和国商业银行法》等，这些法律对借贷业务的经营主体、经营范围等有明确规定。
营利性：
- 借贷行为必须以营利为目的。这意味着行为人明知自己的行为违反国家金融管理法规，但仍为了获取经济利益而实施非法放贷。营利性是非法放贷罪的重要特征，也是区分合法借贷与非法借贷的关键。
经常性：
- 借贷行为需要具有经常性，即两年内向不特定多人（包括单位和个人）出借资金10次以上。贷款到期后延长还款期限的，按一次计算。这一标准有助于区分偶尔的借贷行为与持续的非法放贷行为。
公开性：
- 借贷行为需要向社会不特定对象发放贷款，区别于针对特定少数人的借贷行为。仅向亲友、单位内部人员等特定对象放贷不构成此罪，但通过这些特定对象向不特定对象放贷则可能构成。公开性体现了非法放贷行为的社会危害性。
情节严重性：
- 借贷行为必须达到情节严重的程度才构成非法经营罪。这通常涉及非法经营的数额、违法所得数额、放贷对象数量以及造成的社会影响等因素。具体来说，以下情形可能被视为情节严重：
- 个人非法放贷数额累计在200万元以上，单位非法放贷数额累计在1000万元以上；
- 个人违法所得数额累计在80万元以上，单位违法所得数额累计在400万元以上；
- 个人非法放贷对象累计在50人以上，单位非法放贷对象累计在150人以上；
- 造成借款人或其近亲属自杀、死亡、精神失常等严重后果；
- 两年内因非法放贷行为受过行政处罚二次以上，又非法放贷的。
在司法实践中，法院会根据案件的具体情况进行综合判断，并依据相关法律法规作出相应的裁决。例如，法院会考虑借贷行为的实际年利率是否超过36%，以及是否综合考虑了各种费用、利息计算方式等因素来准确认定实际年利率。同时，法院还会关注借贷行为是否对市场秩序造成了实质性扰乱，以及行为人是否具有主观故意等因素。
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