当借款人还不起钱时，作为出借人，你可以采取以下一系列措施来有效维护自身权益：

1. 优先协商解决

   • 达成还款协议：首先，尝试与借款人进行深入沟通，了解其还款困难的具体原因。基于这些情况，协商制定新的还款计划，比如延长还款期限或采取分期偿还的方式。每次还款金额应根据借款人的实际财务状况合理确定，并签订书面协议以明确双方的权利和义务。
   • 要求提供担保或抵押：若借款人有可供担保的资产，你可以要求其提供额外的担保或抵押物，以增加还款的保障性。双方需签订正式的担保或抵押合同，并办理相关登记手续，确保在借款人无法还款时，你有权依法处置担保物或抵押物以实现债权。

2. 寻求第三方调解

   • 人民调解委员会调解：如果协商无果，你可以向当地的人民调解委员会申请调解。调解员会依据法律和情理进行劝说和协调，帮助双方达成调解协议。该协议具有法律约束力，当事人应当履行。
   • 行业调解组织：对于涉及特定行业的借款纠纷，如金融借贷等，你还可以向相关的行业调解组织申请调解。这些组织通常具备更专业的知识和经验，能够更有效地解决行业内的借款纠纷。

3. 法律途径维权

   • 申请支付令：在债权债务关系明确且符合法定条件的情况下，你可以向有管辖权的基层人民法院申请支付令。债务人应在收到支付令后十五日内清偿债务或提出书面异议。若债务人不提出异议且不履行支付令，你可向法院申请执行。
   • 提起诉讼：若协商、调解及支付令均无法解决问题，你可以向法院提起诉讼。起诉前，应收集并整理好相关证据，如借款合同、转账记录、聊天记录等，以证明借款事实的存在和借款金额等关键信息。法院将根据双方提供的证据和陈述进行审理，并作出判决。若你胜诉且借款人未在规定期限内还款，你可向法院申请强制执行。
   • 行使代位权或撤销权：若借款人怠于行使其对第三人的到期债权或对债权人造成损害，你可依法向法院请求代位行使债权或撤销借款人行为，以保障自己的债权。

4. 注意诉讼时效

   • 根据《民法典》的规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。你应在诉讼时效期间内及时主张权利，否则可能会丧失胜诉权。若在此期间内向借款人主张过权利（如催讨借款），则诉讼时效会发生中断，并从中断时起重新计算。

5. 其他建议

   • 在处理借款纠纷时，你还可以考虑咨询专业的债务追讨机构或律师，了解他们是否有更有效的追讨方法或建议。然而，在选择此类机构或律师时，应谨慎甄别其合法性和专业性，避免陷入不必要的法律风险。

从借款人角度出发的建议：

• 如果你是借款人，确实无法按时还款时，应主动与出借人沟通，说明经济状况和还款困难，表达还款意愿，并尝试协商制定合理的还款计划。
• 制定并执行还款计划，根据自身实际收入和支出情况，合理安排还款金额和时间。
• 努力增加收入、节约开支，将节省的资金用于偿还借款。
• 若确实无法独自偿还借款，可向家人朋友说明情况，寻求他们的帮助和支持。

综上所述，当借款人无法按时还款时，出借人应通过协商、调解、法律途径等多种方式综合施策，以有效维护自身权益。同时，出借人也应增强法律意识，注意保留证据并关注诉讼时效问题。如果你有任何具体的法律问题或需要进一步的帮助，请随时向我咨询。