结论：车贷利息超过20%是否合法，需结合具体情况判断，主要看是否超过法律规定的上限。

分析说明：

1. 法律规定上限：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（虽针对民间借贷，但金融借贷利率上限也受其影响并参照执行，且车贷通常也受类似利率限制原则的约束），借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，超出部分的利息约定无效。这里的一年期贷款市场报价利率（LPR）是动态变化的，因此，车贷利息是否合法，需与当前的LPR四倍进行比较。
   • 举例来说，如果当前一年期LPR为3.85%，那么其四倍即为15.4%。在此情况下，车贷利息如果超过15.4%，则超出部分可能被视为不合法。当然，如果LPR有所调整，这个上限也会相应变化。

2. 合同约定与实际执行：

   • 即使合同中约定的利息未超过法律上限，但如果贷款机构在实际执行中通过其他费用（如手续费、管理费等）变相提高利息，也可能构成不合法。因此，在判断车贷利息是否合法时，需综合考虑合同中的所有费用条款。
   • 另外，如果合同中存在模糊或不明确的地方，导致利息计算方式存在争议，也可能引发法律纠纷。

3. 特殊情况：

   • 对于某些特定类型的贷款（如汽车金融公司提供的贷款），可能存在不同的利率规定或优惠政策。因此，在判断车贷利息是否合法时，还需考虑贷款的具体类型和来源。

法律建议：

• 核实利率：首先，核实车贷合同中的利率约定，并计算实际年利率（包括所有费用）。
• 比较上限：将实际年利率与当前一年期LPR的四倍进行比较，判断是否超过法律上限。
• 咨询专业：如果对利率计算或法律条款存在疑问，建议咨询专业律师或金融监管机构，以获取更准确的法律意见。
• 维护权益：如果发现车贷利息不合法，可以与贷款机构协商调整利率或退还多收利息；协商无果的，可以向法院提起诉讼或向相关监管机构投诉。

后续行动：

• 如果您已经签订了车贷合同，并发现利息可能不合法，建议尽快收集相关证据（如合同、还款记录等），并咨询专业律师以评估您的法律权益和可能的救济途径。
• 如果您正在考虑申请车贷，建议在签订合同前仔细阅读合同条款，特别是关于利率和费用的部分，确保自己能够承担并理解所有费用。

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