在贷款或信用卡债务尚未逾期的情况下，您确实有权与债权人（如银行或其他金融机构）协商还款条件，这通常被称作“债务重组”或“再融资”。这样的协商是完全可行的，并且对于您来说，可能带来诸多优势。

协商的可行性：

• 债权人方面，尽管债务未逾期，但许多机构出于维护客户关系、预防未来风险及保持业务可持续性的考虑，愿意与您进行还款安排的沟通。特别是当您面临特殊情况，如失业、重大疾病等，部分金融机构还设有专门的协商政策。

协商的优势：

• 对于您而言，未逾期时协商还款能避免信用受损，因为此时您的信用状况尚未受到影响，协商过程中处于相对有利的地位。
• 通过提前协商，您可以规避逾期可能带来的高额罚息、不良信用记录等严重后果，从而保护自己的信用评级和财务健康。

协商的条件与流程：

• 协商前，您需要准备充分的证明材料，如医院诊断证明、失业证明等，以说明自身面临的困难，并展示未来的还款计划。
• 提出协商请求时，应明确希望的还款方式、期限等条件，以便债权人进行评估。
• 债权人会根据您的信用记录、收入情况、历史还款表现等因素，综合考虑是否接受协商请求。
• 如果协商成功，双方将重新拟定还款计划，可能涉及延长还款期限、调整还款金额、变更还款方式等内容。务必确保以书面形式将新的还款协议确定下来，明确双方的权利和义务。

协商后的执行：

• 一旦协商成功并签订新的还款协议，您必须严格遵守协议条款，按时履行还款义务。否则，不仅可能损害自己的信用记录，还可能面临法律上的追责。

针对信用卡的特殊情况：

• 对于信用卡未逾期的情况，您同样可以尝试与银行协商还款。但协商结果具有不确定性，取决于多种因素，如您的信用记录、收入情况、银行的风险控制策略等。
• 如果您遭遇重大变故导致经济状况显著恶化，且能提供明确证据证明还款能力受影响，银行有可能同意协商还款。
• 银行也可能出于业务推广需求，推出个性化的还款方案。若您符合相关条件，可主动与银行沟通申请。

注意事项：

• 在协商过程中，您必须诚实地向债权人提供财务状况和还款能力信息。虚假陈述可能导致协商失败，甚至损害个人信用记录。
• 如果您在协商过程中遇到疑问或需要进一步帮助，建议咨询专业的律师或财务顾问，以确保自身权益得到充分保护。

综上所述，未逾期时与债权人协商还款条件是完全可行的，且对于您来说具有诸多优势。但协商的成功与否取决于多种因素，因此在进行协商前，您应充分准备并了解相关法律法规和协商流程。