信用卡逾期时，收到民间协商组织发函的情况确实存在，但需谨慎甄别其真实性和合法性。以下是对此问题的详细分析：

一、真实可靠的民间协商组织

1. 专业能力：部分正规的民间协商组织或法务咨询公司，确实具备处理信用卡逾期问题的专业能力。他们熟悉信用卡业务和相关法律法规，能够根据持卡人的具体情况，如突发重大疾病、失业等，制定合理的协商方案，并帮助收集整理相关证明材料，向银行说明真实情况，争取更有利的还款条件，如延长还款期限、减免利息等。
2. 合法合规：正规机构会严格遵守法律法规和行业规范，与持卡人签订明确的服务合同，明确双方的权利和义务。在协商过程中，他们也会采用合法合规的方式与银行进行沟通，确保整个协商过程的合法性。

二、虚假不可信的民间协商组织

1. 骗取钱财：市场上也存在大量虚假的民间协商组织，它们通常以“帮助协商还款”为诱饵，要求持卡人先支付高额的服务费用。然而，在收取费用后，它们可能并不履行承诺，只是进行简单的沟通，甚至直接卷款跑路，给持卡人造成经济损失。
2. 违规手段：为了达成协商目的，部分不良机构可能会教唆持卡人伪造虚假的证明材料，如虚假的病历、失业证明等。这种行为不仅违反了诚信原则，还可能导致持卡人面临更严重的法律后果，如信用卡被冻结、被追究法律责任等。此外，这类机构还可能泄露持卡人的个人信息，增加信息安全风险。

三、如何应对与选择

1. 谨慎甄别：在收到民间协商组织的发函时，持卡人应通过官方渠道或权威第三方平台查询和了解该组织的真伪和信誉度。可以查看其营业执照、服务合同、客户评价等信息，以判断其是否具备合法经营资质和良好的服务质量。
2. 优先与银行沟通：在寻求民间协商组织帮助之前，建议持卡人首先尝试与银行直接沟通协商。银行通常会根据持卡人的实际情况提供相应的还款方案，这是最直接且合法的解决途径。
3. 咨询专业律师（此处指直接向我咨询）：如果无法自行与银行协商解决，持卡人可以考虑向我咨询。作为专业律师，我能够提供更具体的法律建议和帮助，确保协商过程的合法性和有效性。

四、法律风险提示

• 法律责任：如果持卡人选择与虚假的民间协商组织合作，并因此采用了伪造证明材料等违规手段进行协商，一旦被发现，将可能面临法律责任，包括但不限于信用卡诈骗、伪造公文等罪名。
• 信用受损：信用卡逾期本身就会对持卡人的信用记录造成负面影响。如果持卡人再因与虚假机构合作而陷入法律纠纷，将进一步损害其信用记录，影响未来的贷款、信用卡申请等金融活动。

总结来说，面对信用卡逾期时收到的民间协商组织发函，持卡人应保持冷静和理性，谨慎甄别其真实性和合法性。优先选择与银行直接沟通协商或向我咨询，以获取合法有效的解决方案。同时，也要注意保护个人信息安全，避免陷入不必要的法律纠纷和信用风险。