在起诉离婚时，关于是否需要还完贷款以及贷款如何处理的问题，这确实是一个涉及财产分割和债务承担的重要环节。以下是我为您提供的详细解答：
一、贷款偿还责任的基本原则
在起诉离婚时，贷款的偿还责任并非一概而论，而是需要根据贷款的性质（是夫妻共同债务还是个人债务）以及具体情况来确定。夫妻共同债务需双方共同承担，而个人债务则由负债方自行承担。
二、夫妻共同贷款的处理
用于夫妻共同生活：
- 如果贷款是在婚姻关系存续期间由夫妻双方共同申请，且资金用于夫妻共同生活（如购买共同居住的房屋、家庭经营等），则此贷款视为夫妻共同债务。
- 在离婚诉讼中，无论判决结果如何，双方均需对这笔债务承担共同偿还责任。债权人可以要求夫妻中的任何一方或双方共同偿还全部或部分贷款。
- 例如，夫妻双方为购买住房共同贷款，离婚时该住房作为共同财产分割，同时贷款也需双方共同承担。通常会依据房屋的归属情况来决定由哪一方继续还贷，并在财产分割时对另一方进行补偿。
超出家庭日常生活需要：
- 若贷款是由一方以个人名义申请，且资金用途超出了家庭日常生活的需要，且债权人无法证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于双方共同意思表示，则该债务视为个人债务。
- 在这种情况下，离婚时另一方无需承担偿还责任。
三、一方个人贷款的处理
婚前个人贷款：
- 如果贷款是在婚前由一方以个人名义申请，且资金未用于婚后夫妻共同生活，则该贷款属于婚前个人债务。
- 离婚时，另一方无需承担此债务的偿还责任。
婚后个人名义贷款且未用于共同生活：
- 在婚姻关系存续期间，若一方以个人名义贷款，且资金未用于夫妻共同生活（如个人消费、偿还个人债务等），则该贷款同样视为个人债务。
- 离婚时，另一方不承担偿还责任。
四、特殊情况的处理
不动产贷款：
- 若一方婚前签订不动产买卖合同并支付首付款，婚后用共同财产还贷，离婚时不动产由双方协议处理。不能达成协议时，法院可判决归登记一方，尚未归还的贷款为其个人债务。婚后共同还贷部分及其增值部分，应由不动产登记一方向另一方补偿。
约定债务：
擅自负债：
- 一方未经对方同意擅自资助无抚养义务的亲朋或独自筹资从事经营活动且收入未用于共同生活的债务，不属于夫妻共同债务，由债务人自行承担。
五、建议与总结
- 在处理离婚时的贷款问题时，首先应明确债务的性质。若为夫妻共同债务，则需双方共同偿还或协商分担；若为个人债务，则由负债方自行承担。
- 鉴于此类问题的复杂性，我建议您咨询专业律师以获取更准确的法律意见和指导。律师可以根据您的具体情况，提供针对性的解决方案，帮助您更有效地保护自己的合法权益。
希望以上解答能够对您有所帮助。如果您还有其他问题或需要进一步的法律咨询，请随时告诉我。