您好，关于“不是车主本人驾车出了事故，保险是否生效”的问题，这确实是一个涉及多个方面的复杂问题。以下是我为您提供的详细解答：
一、交强险的情况
交强险，作为强制保险，主要保障的是交通事故中第三方受害人的人身伤亡和财产损失。其赔付并不依赖于驾驶员是谁，而是关注车辆是否发生了交通事故并造成了损失。因此，只要车辆投保了交强险，且在保险期间内发生交通事故，无论开车的是不是车主本人，保险公司都会按照责任限额进行赔偿。例如，在有责情况下，死亡伤残赔偿限额为18万、医疗费用赔偿限额为1.8万、财产损失赔偿限额为0.2万。
二、商业险的情况
商业险的赔付则会更多地考虑驾驶员的因素，具体分为以下几种情况：
通常可赔的情况：
- 经过车主允许驾驶：如果车主同意他人驾驶自己的车辆，且驾驶人不存在保险公司免责条款中的情形（如酒驾、无证驾驶等），发生保险事故后，商业险通常会正常理赔。例如，朋友经车主同意驾驶车辆外出，途中发生事故，在驾驶人没有违规违法的前提下，车辆投保的车损险、第三者责任险等商业险都会按照合同约定进行赔偿。
- 家庭成员驾驶：部分保险公司对于家庭成员（如夫妻、父母与子女等）在未经过特别授权的情况下驾驶车辆出险，也会给予赔偿。比如丈夫开妻子名下的车发生事故，一般商业险也会赔付。
可能拒赔的情况：
- 未经车主允许驾驶：若驾驶人未经车主同意擅自驾驶车辆，即“偷开”车辆，一旦发生事故，部分保险公司可能会依据保险合同条款拒赔。但需注意，有些地区法律规定，即使是未经允许驾驶，保险公司在交强险范围内仍需赔偿，商业险则视具体合同约定。
- 驾驶人存在免责情形：当驾驶人存在酒驾、毒驾、无证驾驶、准驾车型不符等严重违法违规行为时，保险公司会依据保险合同中的免责条款，拒绝在商业险范围内赔偿。
三、建议与注意事项
- 仔细查阅保险合同：在购买车险时，请务必仔细查阅保险合同条款，了解具体的保障范围和免责条款。这样可以在发生事故时更清楚地知道自己是否能够获得赔偿。
- 及时联系保险公司和交警部门：如果发生事故，请及时联系保险公司和交警部门，按照相关程序进行理赔申请和事故处理。这有助于保护您的合法权益，并确保理赔过程的顺利进行。
- 谨慎借车：作为车主，在借车给他人时要谨慎考虑，确保借车人有合法的驾驶资格和足够的驾驶经验，以降低潜在的风险。
综上所述，非车主本人驾车发生事故时，保险是否生效取决于多种因素，包括交强险和商业险的不同规定、驾驶人是否具有合法驾驶资格、事故是否符合保险合同的保障范围等。因此，在处理相关问题时，请务必仔细审查保险合同并咨询专业人士以确保自身权益得到妥善保护。