当配偶不清楚贷款人的债务时，处理方式需根据债务性质及具体情况来分析，以下是详细说明：

1. 区分债务性质

   • 共同债务：若债务用于夫妻共同生活、共同生产经营（如家庭购房、子女教育、共同经营企业等），即使一方不知情，也可能被认定为共同债务。此时，配偶可能需承担连带清偿责任，债权人可要求双方共同偿还。
   • 个人债务：若债务为一方个人名义所借，且未用于夫妻共同生活（如赌博、个人挥霍、单方投资失败等），通常属于个人债务。此时，配偶无需承担还款责任，但需提供证据证明债务未用于共同生活。

2. 不知情时的应对措施

   • 收集证据：配偶应尽快收集与债务无关的证据，如分居协议、银行流水（证明资金未用于家庭）、债务用途证明（如借款合同中明确约定用途）等，以证明债务未用于夫妻共同生活。
   • 提出异议：若被债权人起诉要求共同还款，配偶可在诉讼中提出抗辩，主张债务为个人债务，并提交相关证据。法院会根据证据情况判断债务性质。
   • 申请财产保全异议：若配偶的财产被错误保全或执行，可向法院提出异议，要求解除保全或停止执行，并提交证据证明财产为个人所有或与债务无关。

3. 特殊情况处理

   • 伪造债务：若怀疑债务为伪造（如虚构借款、虚假合同等），配偶可报警处理，并申请法院委托司法鉴定，以证明债务不真实。
   • 债权人明知：若债权人明知债务为一方个人债务，仍要求配偶承担还款责任，配偶可主张债权人恶意串通，法院可能不支持债权人的诉求。

4. 预防措施

   • 婚前/婚内协议：可通过签订婚前或婚内财产协议，明确债务承担方式，避免未来纠纷。
   • 财务独立：保持夫妻财产独立，避免资金混同，减少被认定为共同债务的风险。

总结：配偶不清楚贷款人债务时，首先需区分债务性质，若为共同债务则可能需承担责任，若为个人债务则无需承担。建议尽快收集证据、提出异议，并在必要时寻求法律帮助。如有具体案件或证据材料，可进一步向我咨询，我会根据细节提供更精准的建议。