结论：未成年人身份证照片被他人盗窃并用于贷高利贷，这一行为是违法的，且未成年人及其监护人无需承担还款责任。以下从多个角度进行详细分析：
一、法律背景与规定
身份证的法律保护：
- 根据《中华人民共和国居民身份证法》的相关规定，居民身份证是公民的重要身份证明文件，任何组织或者个人不得伪造、变造、买卖居民身份证，也不得冒用他人居民身份证。盗窃他人身份证照片并用于非法活动，显然违反了这一法律规定。
未成年人的法律地位：
- 未成年人是指未满十八周岁的公民。根据法律规定，未成年人不具备完全民事行为能力，其民事活动应由其法定代理人（通常是父母或监护人）代理或经其法定代理人同意、追认。因此，未成年人本身无法成为贷款合同的合法主体。
高利贷的违法性：
- 高利贷通常指的是利率远高于法定利率的贷款。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，超出部分的利息约定无效。因此，高利贷行为本身就可能违反法律规定。
二、法律责任分析
盗窃者的法律责任：
- 盗窃未成年人身份证照片并用于贷高利贷的行为，可能构成盗窃罪（如果盗窃的是实体身份证）或侵犯公民个人信息罪（如果仅盗窃照片但足以识别个人身份）。同时，如果盗窃者以非法占有为目的，使用盗窃的身份证照片进行贷款诈骗，还可能构成贷款诈骗罪。
贷款机构的法律责任：
- 贷款机构在发放贷款时，有义务对借款人的身份进行核实。如果贷款机构未尽到合理的审查义务，导致未成年人被冒名贷款，贷款机构可能需要承担相应的法律责任，如赔偿损失等。
未成年人及其监护人的法律责任：
- 由于未成年人不具备完全民事行为能力，且其身份证照片被盗窃并用于非法活动，因此未成年人及其监护人无需承担还款责任。如果贷款机构或其他人要求未成年人或其监护人还款，他们可以依法拒绝，并可以向公安机关报案或向法院提起诉讼以维护自己的合法权益。
三、建议与措施
立即报案：
- 一旦发现未成年人的身份证照片被盗窃并用于贷高利贷，应立即向公安机关报案，以便及时追查盗窃者并挽回损失。
联系贷款机构：
- 同时，应尽快联系贷款机构，说明情况并要求贷款机构停止发放贷款、撤销贷款合同或采取其他必要措施以防止损失扩大。
保留证据：
- 在处理此类事件时，应保留好所有相关证据，如报案回执、与贷款机构的沟通记录等，以便在后续的法律程序中证明自己的清白和权益。
加强防范：
- 日常生活中，应加强对个人信息的保护意识，避免将身份证等重要证件随意借给他人或在不安全的网络环境下传输个人信息。
总结：未成年人身份证照片被他人盗窃并用于贷高利贷是违法的，且未成年人及其监护人无需承担还款责任。在处理此类事件时，应立即报案、联系贷款机构、保留证据并加强防范。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。