结论前置：逾期还款后保险代偿的款项，通常仍需偿还，但具体是否需要偿还、偿还对象及金额，需结合保险合同条款、代偿性质及法律规定综合判断。以下是具体分析：
1. 保险代偿的本质：债务转移或第三方代为履行
- 若保险合同明确约定“保险人代被保险人（借款人）向债权人（如银行）偿还债务”，则代偿后，债权人的债权转移至保险人，借款人需向保险人偿还代偿款项。
- 例如：借款人贷款时购买了“信用保证保险”，逾期后保险公司根据合同代偿贷款本息，此时借款人需按保险合同约定向保险公司还款，可能包括代偿本金、利息及违约金等。
2. 需核查保险合同条款
- 代偿范围：合同可能限定代偿范围（如仅代偿本金，或包括利息、罚息），超出部分借款人可能无需承担。
- 免责条款：若合同约定“因借款人故意违约导致代偿，保险人有权追偿”，则借款人需全额偿还；若因不可抗力或非主观过错代偿，可能部分减免。
- 追偿权行使条件：合同可能约定保险人代偿后需在一定期限内通知借款人，或需通过特定方式主张权利，未履行程序可能影响追偿效力。
3. 法律视角：代偿后的债权关系
- 根据《民法典》第524条，第三人代为履行后，取得对债务人的债权。保险人代偿后，有权以债权人身份要求借款人还款。
- 若借款人已向原债权人还款，或保险人代偿时未通知借款人导致重复还款，借款人可主张返还或抵扣。
- 若保险人代偿行为存在瑕疵（如未足额代偿、违反合同约定），借款人可提出抗辩，要求调整还款金额。
4. 特殊情形：保险代偿与担保物权的冲突
- 若贷款设有抵押、质押等担保，保险人代偿后可能同时取得债权和担保物权。此时借款人需偿还代偿款，否则保险人有权行使担保权（如拍卖抵押物）。
- 若担保物价值不足以覆盖代偿款，借款人仍需就差额部分还款。
行动建议
- 核查保险合同：重点查看“代偿条款”“追偿权”“免责事由”等内容，明确还款对象、金额及期限。
- 与保险人沟通：要求保险人提供代偿凭证（如代偿通知书、付款记录），确认代偿金额及还款方式。
- 评估还款能力：若代偿金额过高，可尝试与保险人协商分期还款或减免部分费用（如罚息）。
- 保留证据：保存贷款合同、保险合同、还款记录等材料，以备争议时使用。
提示：保险代偿问题涉及合同、物权、债权等多重法律关系，建议根据具体案情进一步分析。若有疑问，可直接向我咨询，我会结合您的合同条款和实际情况提供详细解答。