结论：欠钱不还时，债权人不能直接申请冻结债务人的银行卡，但可以通过法定程序，在特定情况下申请冻结。以下是详细解释和操作流程：
一、不能直接申请冻结的原因
- 法律程序要求：根据法律规定，债权人不能自行直接申请冻结债务人的银行卡。这一行为必须通过向法院提起诉讼，并在获得胜诉判决后，依法申请强制执行措施，包括冻结银行账户等，才能实现。
- 保护债务人权益：直接冻结银行卡可能侵犯债务人的合法权益，因此法律设置了严格的程序来保障双方当事人的权利，确保冻结行为的合法性和合理性。
二、申请冻结银行卡的法定程序
诉前财产保全：
- 适用情况：当债务人存在转移财产、隐匿财产等可能导致将来生效判决难以执行的行为，且这种紧急情况不立即采取保全措施将会使债权人的合法权益受到难以弥补的损害时，债权人可以在起诉前向法院申请财产保全，包括冻结债务人的银行卡。
- 申请流程：债权人需向法院提出书面申请，明确被保全财产的信息（如银行卡账号）或提供财产线索。同时，债权人需提供相应的担保，以防保全错误给债务人造成损失。法院在接受申请后，会在48小时内作出裁定；若裁定采取保全措施，将立即开始执行。
诉讼财产保全：
- 适用情况：在诉讼过程中，如果债权人发现债务人有转移财产等可能影响将来判决执行的行为，可以向法院申请诉讼财产保全，要求冻结债务人的银行卡。
- 申请流程：债权人需向受理案件的法院提交书面申请，详细说明申请保全的理由和具体请求。法院会根据案件的具体情况进行审查和裁定。
执行阶段冻结：
- 适用情况：在债权人获得生效的法律文书（如判决书、调解书等）后，如果债务人仍然不履行还款义务，债权人可以向法院申请强制执行。在执行阶段，法院有权查询并冻结债务人的银行账户。
- 申请流程：债权人需向法院执行部门提交强制执行申请书、生效法律文书等相关材料。执行部门会依法采取相应的执行措施，包括但不限于查询、冻结债务人的银行账户。
三、重要提示与建议
- 遵守法律程序：未经法定程序，债权人私自冻结债务人银行卡是违法行为，可能侵犯他人财产权益，需承担相应的法律责任。因此，务必遵循法律程序，通过合法途径维护自身权益。
- 及时咨询与行动：在整个过程中，建议债权人及时向我咨询，以获取更具体的法律建议和帮助。我会根据您的具体情况，为您提供专业的法律意见和操作流程指导。
- 准备充分证据：无论是申请诉前财产保全、诉讼财产保全还是强制执行，都需要提供充分的证据来支持您的申请。因此，请务必收集并保存好与债务关系相关的所有证据，如借条、转账记录、聊天记录等。
示例说明：假设您作为债权人，发现债务人存在转移财产的行为，且担心将来生效判决难以执行。此时，您可以向法院申请诉前财产保全，提供债务人的银行卡账号作为财产线索，并提交相应的担保。法院在审查后，如果认为符合保全条件，将裁定冻结债务人的银行卡。这样，您就可以在一定程度上保障自己的合法权益不受损害。
后续行动建议：如果您面临欠钱不还的情况，且担心债务人转移财产，建议尽快向我咨询并准备相关证据材料。我会根据您的具体情况，为您制定合适的法律策略，并指导您如何申请财产保全或强制执行等措施来维护自己的权益。