招商银行信用卡未逾期时，一般不可以直接与银行协商调整还款计划或减免费用，但特殊情况下可尝试沟通说明困难，争取银行的理解与支持。以下从不同角度为你详细分析：
一、未逾期时协商的常规情况
在信用卡未逾期的情况下，银行通常按照既定的还款计划和利率政策执行，没有明确的法律依据或银行政策支持持卡人直接协商调整还款计划或减免费用。因为此时持卡人并未出现违约行为，银行没有动力去改变原有的合同条款。
二、特殊情况下的协商尝试
尽管常规情况下未逾期难以协商，但如果持卡人确实面临特殊困难，如突发重大疾病、失业导致收入锐减等，且这些困难可能影响到未来的还款能力，可以尝试与银行沟通。
沟通方式：
- 电话沟通：直接拨打招商银行信用卡客服电话，向客服人员详细说明自己的特殊情况，表达希望调整还款计划或减免部分费用的意愿。
- 线下沟通：准备相关证明材料，如失业证明、医院诊断书等，前往招商银行线下网点，与银行工作人员进行面对面沟通。
沟通要点：
- 如实说明情况：提供真实有效的证明材料，让银行了解你的实际困难。
- 表达还款意愿：强调自己并非恶意拖欠，而是确实面临暂时困难，有积极的还款意愿。
- 提出合理诉求：根据自己的实际情况，提出合理的调整还款计划或减免费用的诉求，如延长还款期限、分期偿还欠款等。
三、协商可能的结果及应对
协商成功：
- 如果银行同意你的协商请求，会与你制定个性化的还款方案，如延长还款期限、分期偿还欠款等。
- 你需要严格按照协议按时还款，以避免再次出现逾期，影响个人信用记录。
协商失败：
- 如果银行拒绝你的协商请求，可能是因为你的证明材料不充分或还款意愿不够强烈等原因。
- 此时，你仍需按原还款计划还款，避免逾期产生的不良后果。如果确实面临困难，可以考虑通过其他方式筹集资金，如向亲朋好友借款、出售闲置物品等。
四、法律背景与建议
- 法律背景：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》的相关规定，银行在特殊情况下应与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。但这一规定主要针对的是逾期持卡人，未逾期持卡人并不直接适用。
- 建议：在未逾期的情况下，建议持卡人尽量按照原还款计划还款，避免逾期产生的不良后果。如果确实面临特殊困难，可以尝试与银行沟通，但要做好协商失败的心理准备，并提前考虑其他应对措施。
总结来说，招商银行信用卡未逾期时协商的难度较大，但并非完全不可能。如果你确实面临特殊困难，可以尝试与银行沟通说明情况，争取银行的理解与支持。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。