退休工资本身不能直接作为抵押物来签订借条，因为退休工资是退休人员的生活保障，具有人身专属性，不能随意抵押或转让。但可以通过其他合法方式，如设定担保或约定还款来源等方式，在借条中体现与退休工资相关的还款保障，以下提供一种借条示例及说明：

借条示例

兹因[借款用途]，今收到[出借人姓名]（身份证号：[出借人身份证号码]）以[出借方式，如银行转账、现金等]出借的人民币[大写金额]元整（小写：￥[具体金额]），借期[具体月数]个月，月利率[具体百分比]%，于[还款日期]到期时本息一并还清。如到期未还清，愿按月利率[逾期利率百分比]%计付逾期利息。立此为据。

借款人：[借款人姓名]（身份证号：[借款人身份证号码]） 联系地址：[借款人联系地址] 联系电话：[借款人联系电话] 日期：[借条签订日期]

担保条款（可选）： 为确保上述借款的按时偿还，借款人同意以其每月退休工资中的[具体比例或金额]作为还款来源，并授权出借人在借款到期后，有权通过合法途径（如与借款人退休工资发放单位协商、申请法院强制执行等）从借款人的退休工资中扣除相应款项用于偿还借款本息。

担保人声明（如有）： 本人[担保人姓名]（身份证号：[担保人身份证号码]）自愿为借款人的上述借款提供连带责任保证担保，保证范围包括借款本金、利息、逾期利息及出借人为实现债权所发生的一切费用。保证期间为借款到期之日起[具体年数]年。

担保人签字：[担保人手写签名] 日期：[担保人签字日期]

说明

1. 借条基本内容：

   • 借条应明确借款用途、出借人、借款人、出借方式、借款金额、借期、利率、还款日期等基本信息。
   • 利率应合法合规，不得超过法定上限。

2. 与退休工资相关的还款保障：

   • 由于退休工资不能直接抵押，可以在借条中设定担保条款，明确借款人同意以其退休工资的一部分作为还款来源。
   • 授权出借人在借款到期后通过合法途径从退休工资中扣除款项，但这需要借款人的明确同意，并且实际操作中可能需要法院的判决或执行裁定。

3. 担保人（如有）：

   • 如果借款人信用状况不佳或借款金额较大，可以要求借款人提供担保人。
   • 担保人应明确其保证范围、保证期间等，并承担连带责任保证，即在借款人无法偿还借款时，担保人需承担还款责任。

4. 法律合规性：

   • 借条内容应合法合规，不得违反法律法规的强制性规定。
   • 借款利率不得超过法定上限，否则超出部分的利息将不受法律保护。

5. 实际操作建议：

   • 在签订借条前，建议双方对借款金额、利率、还款方式等关键条款进行充分协商，并明确各自的权利和义务。
   • 借条应由借款人亲笔签名或盖章，并保留好相关证据（如银行转账记录、现金收据等）。
   • 如涉及大额借款或复杂情况，建议咨询专业律师以获取更全面的法律保障。