无证发放贷款的责任归属问题，需根据具体情况来判定，但通常涉及非法经营罪的刑事责任以及可能的民事赔偿责任。以下从不同角度为您详细分析：

1. 刑事责任角度：

   • 根据《中华人民共和国刑法》的相关规定，未经国家有关主管部门批准非法经营证券、期货、保险业务的，或者非法从事资金支付结算业务的，情节严重的，构成非法经营罪。无证发放贷款，即未经金融监管部门批准，擅自从事贷款业务，属于非法经营行为的一种。
   • 如果无证发放贷款的行为情节严重，如贷款金额巨大、造成重大经济损失或社会影响恶劣等，相关责任人可能会被追究刑事责任，面临有期徒刑、拘役或罚金等刑罚。

2. 民事责任角度：

   • 除了刑事责任外，无证发放贷款的行为还可能引发民事赔偿责任。如果贷款合同因违反法律强制性规定而被认定为无效，那么借款人可能无需承担还款责任，或者只需返还本金而无需支付利息。
   • 同时，如果无证发放贷款的行为给借款人造成了其他损失，如因贷款合同无效而导致的交易机会丧失、资金占用损失等，借款人还有权要求贷款人承担相应的民事赔偿责任。

3. 监管责任角度：

   • 金融监管部门对贷款业务有严格的监管要求，包括贷款人的资质审核、贷款业务的合规性审查等。如果金融监管部门在监管过程中存在疏忽或失职行为，导致无证发放贷款的行为得以发生或持续，那么监管部门也可能需要承担相应的监管责任。

具体案例与法律解释：

• 假设某公司未经金融监管部门批准，擅自设立贷款业务部门，向不特定对象发放贷款。后因贷款无法收回，导致大量借款人受损。在此情况下，该公司及其相关责任人可能因非法经营罪被追究刑事责任，同时还需要承担对借款人的民事赔偿责任。
• 另外，如果金融监管部门在监管过程中发现该公司存在无证发放贷款的行为，但未及时采取措施予以制止或处罚，那么监管部门也可能因监管不力而承担相应的责任。

建议与后果：

• 对于借款人而言，如果遇到无证发放贷款的情况，应谨慎对待，避免陷入非法金融活动的陷阱。同时，可以积极向金融监管部门举报，维护自身合法权益。
• 对于贷款人而言，应严格遵守国家法律法规和金融监管要求，不得擅自从事贷款业务。否则，将可能面临严重的法律后果，包括刑事责任和民事赔偿责任。

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