核心结论：纯信用贷款逾期后与银行协商减免罚息、利息并办理延期或分期，主要依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》《民法典》合同编相关规定，以及银保监会发布的规范性文件。以下从法律、监管政策、实务操作三个角度展开说明：

一、法律层面的依据

1. 《民法典》合同编的“情势变更”原则
   根据《民法典》第533条，若因不可抗力或重大客观情况变化（如借款人突发重大疾病、失业等），导致原合同履行对一方明显不公平，受影响方可与对方协商变更合同。
   实务关联：若借款人因客观原因（如疫情导致收入锐减）无法按期还款，可主张适用该条款，要求银行调整还款计划（如减免罚息、延长还款期限）。

2. 《民法典》关于“公平原则”的规定
   《民法典》第6条明确，民事主体从事民事活动应遵循公平原则。若银行收取的罚息、利息过高（如超过LPR的4倍），借款人可主张调整，要求减免超出合理范围的部分。
   实务关联：部分银行罚息利率可能高达日万分之五（年化18.25%），若借款人能证明该利率显著高于市场水平或自身承受能力，可协商下调。

二、监管政策层面的依据

1. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条
   该条款明确，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议（最长不超过5年）。
   实务关联：虽针对信用卡，但纯信用贷款（如个人消费贷）的协商逻辑类似，银行可能参照该条款处理。

2. 银保监会《关于进一步做好受疫情影响困难行业企业等金融服务的通知》
   该文件要求金融机构对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限、减免罚息。
   实务关联：若借款人因疫情导致逾期，可直接引用该政策要求银行减免罚息、办理延期。

三、实务操作中的关键点

1. 协商前提：主动沟通+证明困难
   银行通常不会主动减免罚息，借款人需主动联系银行，并提供证明材料（如失业证明、医疗诊断书、收入流水等），证明逾期非主观恶意且确实无力偿还。

2. 协商内容：明确减免范围与分期方案

   • 减免范围：可要求减免逾期罚息、部分利息（如复利），但本金通常需全额偿还。
     
   • 分期方案：需明确分期期数、每期还款金额，并要求银行出具书面协议（避免口头承诺）。

3. 注意事项：避免二次违约
   若协商成功后再次逾期，银行可能终止协议并要求一次性还清剩余欠款，且此前减免的罚息、利息可能恢复计算。

建议：若银行拒绝协商或协商结果不理想，可向当地银保监局投诉（银保监会官网可查询投诉渠道），或通过诉讼主张调整不合理利息（需准备充分证据）。如有具体案例或材料，可进一步向我咨询，我会结合细节分析可行性。