关于“网上网贷协商三年后付的要预付款是否真实”的问题，结论是：不能仅凭网贷平台声称“协商三年后付款并要求预付款”就判断其真实性，需结合具体情况分析，该要求可能存在合法与非法两种情形。以下从不同角度详细分析：
一、合法情形
双方真实协商一致且符合法律规定
- 若网贷平台与借款人经过平等、自愿、公平的协商，就还款期限（三年后）及预付款（如作为部分本金提前支付或作为诚意金等）达成一致，且该协商内容不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，那么这种协商结果是合法的。
- 例如，借款人因短期资金困难，与网贷平台协商延长还款期限至三年后，并同意提前支付一小部分款项作为诚意金，以表明还款意愿，双方签订书面协议明确约定，这种情况下预付款的要求是真实的且合法的。
预付款性质明确且合理
- 如果预付款的性质在协商过程中被明确界定，且该性质合理合法，如预付款是作为借款利息的一部分提前支付（但需注意利息不得超过法定上限），或者是作为借款手续费（需符合相关规定）等，且双方对此有清晰的约定和认可，那么这种预付款要求也是合法的。
二、非法情形
以预付款为名实施诈骗
- 一些不法分子可能利用借款人急需资金的心理，在网上发布虚假的网贷信息，声称可以协商三年后还款，但要求借款人先支付一定数额的预付款作为“手续费”“保证金”等。一旦借款人支付了预付款，这些不法分子就会消失不见，或者以各种理由继续索要更多费用，实际上并无放款或协商还款的意图，这种行为构成诈骗。
- 例如，借款人看到网上某网贷平台宣传可以协商三年后还款，只需先支付 5000 元预付款作为手续费，借款人支付后，平台却以各种理由拖延放款或拒绝协商还款，甚至失联，这就是典型的诈骗行为。
预付款违反法律法规规定
- 根据相关法律法规，网贷平台在放款过程中不得收取不合理费用。如果预付款的性质属于变相的高额利息、砍头息（即在放款时直接扣除一部分款项作为利息或其他费用）等违法情形，那么这种预付款要求是不合法的。
- 例如，网贷平台与借款人协商三年后还款，但要求借款人先支付相当于借款本金 20%的预付款作为“利息保证金”，实际上这种预付款就是变相的高额利息，违反了法律法规关于利息上限的规定，是不合法的。
三、法律建议
核实网贷平台资质
- 在与网贷平台协商还款事宜并涉及预付款时，借款人应首先核实该平台的资质，查看其是否具有合法的金融业务经营许可证等相关证件，可通过相关金融监管部门的官方网站进行查询。
仔细审查协议条款
- 借款人应要求网贷平台提供书面协议，仔细审查协议条款，明确预付款的性质、金额、支付方式、退还条件（如有）以及还款期限、利息等重要内容，确保协议条款合法、合理、明确，避免模糊不清或存在歧义的条款。
谨慎支付预付款
- 在未核实网贷平台真实性和协议条款合法性之前，借款人应谨慎支付预付款。如果对预付款的要求存在疑虑，可咨询专业律师或相关金融监管部门，获取专业意见后再做决定。
保留相关证据
- 无论最终是否支付预付款，借款人都应保留与网贷平台协商过程中的所有证据，如聊天记录、通话录音、书面协议等，以便在发生纠纷时能够维护自己的合法权益。
如果你遇到了网上网贷协商还款并涉及预付款的问题，或者有其他金融保险（银行贷款）领域的法律疑问，可以直接向我咨询，我会为你提供专业、全面的法律解答。