核心结论：针对您“房贷公积金正常还，商贷逾期”的情况，需分情况处理，关键在于及时补救逾期、与银行沟通协商，并关注信用修复与法律风险防范。以下是具体分析：

1. 立即补救逾期，避免损失扩大

• 尽快还款：商贷逾期会产生罚息（通常为约定利率的50%-100%），且逾期记录会报送央行征信系统，影响个人信用。第一步是立即还清逾期本金、利息及罚息，减少额外损失。
• 保留还款凭证：通过银行转账或柜台还款时，务必保留转账记录、回单等凭证，避免后续因还款证明缺失产生纠纷。

2. 与银行沟通，争取协商空间

• 主动联系银行：逾期后，第一时间联系商贷银行，说明逾期原因（如临时资金周转困难、忘记还款等），表达还款意愿，争取协商解决方案。
• 协商可能性：
  • 延期还款：若因短期困难导致逾期，可申请延期还款（需提供困难证明，如失业证明、医疗证明等），银行可能同意延长还款期限或调整还款计划。
  • 减免罚息：部分银行在借款人主动沟通且逾期时间较短的情况下，可能酌情减免部分罚息，但需以银行政策为准。
  • 避免起诉：若逾期时间较长（如超过3个月），银行可能启动诉讼程序。通过协商还款，可降低被起诉风险。

3. 关注信用修复，减少长期影响

• 征信记录：商贷逾期记录会在征信报告中保留5年，即使还清欠款，逾期记录仍会显示。建议后续按时还款，用良好信用记录覆盖逾期记录，逐步修复信用。
• 信用查询：可通过央行征信中心官网或银行APP查询个人征信报告，确认逾期记录是否已更新为“已结清”，避免因信息滞后影响其他贷款申请。

4. 防范法律风险，避免被动局面

• 银行起诉风险：若逾期金额较大且长期未还，银行可能向法院提起诉讼，要求拍卖房产以偿还贷款。需密切关注银行催收通知，避免因忽视导致房产被拍卖。
• 执行程序：若法院判决后仍未还款，银行可申请强制执行，房产可能被查封、拍卖。建议在诉讼阶段积极应诉，争取与银行达成和解，避免房产被处置。

5. 长期规划：优化债务结构

• 调整还款方式：若公积金贷款利率较低，可考虑将商贷部分转为公积金贷款（需符合当地政策），降低还款压力。
• 提前还款：若资金充裕，可申请提前偿还商贷部分本金，减少利息支出，缩短还款期限。

温馨提示：房贷涉及重大财产权益，建议定期核对还款记录，避免因疏忽导致逾期。若已发生逾期，务必积极处理，避免问题恶化。如有进一步疑问或需要具体操作指导，可直接向我咨询，我会结合您的实际情况提供详细建议。