信用卡协商还款并不一定要等到逾期后才能进行，实际上，在账单到期前或逾期后，您都有权利与银行进行协商还款。以下是对这一问题的详细解答：

一、账单到期前的协商还款

在账单到期前，如果您预计未来可能无法按时还款，可以主动联系银行进行协商。您可以如实说明自身的经济状况和面临的困难，如失业、突发疾病等，并表明还款意愿。此时，您可以申请调整还款计划，如延长还款期限、降低每月还款金额或减免部分利息等。银行会根据您的信用记录和还款能力，给予一定的灵活性和优惠，如手续费减免、利率优惠等。虽然此时尚未逾期，银行可能不会轻易答应协商请求，但也会考虑减少不良贷款风险的可能性。

二、逾期后的协商还款

如果您已经逾期，同样可以立即与银行协商还款事宜。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定，特殊情况下，确认信用卡欠款超出持卡人还款能力且持卡人仍有还款意愿的，银行可与持卡人平等协商达成个性化分期还款协议，最长可分60期。逾期后，银行面临资金损失风险增加，为降低损失，银行对协商还款的接受度可能提高。但银行也会考虑逾期原因、时间长短、金额大小及过往信用记录等因素。

在逾期协商时，您应向银行说明逾期原因，并提出切实可行的还款计划，包括延长还款期限、调整利率、减免部分罚息等。逾期时间越长，银行可能更愿意通过协商来减少损失，因此同意协商的几率可能越大。但请记住，银行的主要目的始终是收回欠款，所以只要您表达出还款意愿并提出合理计划，银行通常都愿意协商。

三、协商还款的注意事项

1. 诚信为本：无论是未逾期还是逾期协商，您都应如实说明自身情况，不得隐瞒或提供虚假信息。
2. 全面评估：银行在决定是否同意协商及具体方案时，会综合考虑您的多方面因素，包括信用记录、还款能力、欠款金额等。
3. 严格履行：一旦协商成功，您应严格按照协议履行还款义务，避免出现再次逾期等违约行为，以免对个人信用造成更大损害。

四、总结与建议

信用卡协商还款是一个灵活且复杂的过程，既需要您主动沟通并提供真实信息，也需要银行进行综合评估和风险控制。我建议您在遇到还款困难时，及时与银行联系并寻求协商解决方案，以减轻经济压力并维护个人信用。同时，也应注重日常信用管理，保持良好的信用记录，以便在需要时能够获得更多的支持和帮助。