核心结论：网贷逾期3年还清后，申请20万房贷是否会受影响，需分情况讨论，主要取决于逾期记录是否已消除、银行风控政策及当前综合信用状况。以下从不同角度展开分析：
1. 逾期记录是否已消除是关键
根据《征信业管理条例》，个人不良信用记录（如逾期）自还清之日起保留5年。若您的网贷逾期记录已满5年，则征信报告上不再显示该记录，申请房贷时银行无法直接查询到逾期信息，理论上不会因该笔逾期影响贷款审批。
但若逾期记录未满5年（例如您是3年前还清，目前仅过去3年），则该记录仍会体现在征信报告中，银行在审批房贷时会将此作为重要参考，可能降低贷款额度、提高利率，甚至直接拒贷。
2. 银行风控政策的差异
不同银行对逾期记录的容忍度不同：
- 国有大行（如工行、建行）：风控较严格，若征信报告中有未消除的逾期记录，即使已还清，也可能要求您提供更多材料（如收入证明、资产证明）或提高首付比例，甚至拒绝贷款。
- 股份制银行或城商行：部分银行对“非恶意逾期”或“已结清的逾期”可能更宽容，若您能证明逾期是因特殊原因（如失业、疾病）且当前还款能力充足，仍有可能获批贷款，但利率可能上浮。
- 地方性银行或农商行：部分银行可能更关注本地客户或特定行业客户，若您符合其偏好，逾期记录的影响可能被弱化。
3. 当前综合信用状况的弥补作用
即使存在未消除的逾期记录，若您能通过其他方式证明信用良好，仍可能提高贷款成功率：
- 保持其他贷款/信用卡按时还款：若您当前有其他贷款或信用卡，且均按时还款，可部分抵消逾期记录的负面影响。
- 提供稳定收入证明：如工资流水、纳税记录、公积金缴纳证明等，证明您有足够的还款能力。
- 增加共同借款人或担保人：若您自身信用不足，可添加配偶或父母作为共同借款人，或提供担保人，降低银行风险。
- 降低贷款额度或提高首付：若银行对您的信用状况存疑，可主动申请降低贷款额度（如从20万降至15万）或提高首付比例，增加审批通过率。
4. 特殊情况：逾期是否被认定为“恶意”
若银行认为您的逾期是“恶意”（如长期拖欠、失联、拒不还款），即使已还清，也可能在审批时更严格。反之，若您能证明逾期是因客观原因（如疫情导致收入中断）且已积极解决，银行可能更宽容。
建议行动
- 先查询征信报告：通过中国人民银行征信中心官网或线下网点查询，确认逾期记录是否已消除。
- 咨询目标银行：直接联系拟申请房贷的银行，说明情况并询问具体要求（如是否需要额外材料、利率是否上浮）。
- 优化申请材料：若逾期记录未消除，提前准备收入证明、资产证明等材料，证明还款能力。
- 考虑“养征信”：若时间允许，可等待逾期记录满5年后自动消除，再申请房贷，以获得更优惠的条件。
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