结论：针对您车子在名下但别人在使用且车贷不还的情况，是否需要打官司取决于多种因素，包括您与实际使用人之间的约定、车贷合同的具体条款以及您希望达到的解决效果等。以下是从不同角度进行的分析：
合同违约与责任承担：
- 首先，您作为车贷的借款人，与银行之间签订了贷款合同，合同中会明确约定还款义务。若实际使用人未按照约定还款，这实际上构成了您对银行的违约。银行有权根据合同条款要求您承担违约责任，包括但不限于提前收回贷款、支付违约金等。
- 在这种情况下，如果您希望避免承担违约责任，可能需要通过法律途径追究实际使用人的责任。这通常涉及到民事诉讼，您需要向法院提起诉讼，要求实际使用人承担还款义务或赔偿您因此遭受的损失。
车辆所有权与使用权分离的风险：
- 车辆在您名下，但由他人使用，这本身就存在一定的法律风险。如果实际使用人利用车辆进行违法活动或造成交通事故，您作为车主可能需要承担一定的法律责任。
- 此外，如果实际使用人未按时还款，银行可能会采取法律手段追讨债务，包括查封、拍卖车辆等。这将直接影响您的财产权益。
解决策略与建议：
- 协商解决：首先，您可以尝试与实际使用人进行协商，要求其按时还款或承担违约责任。如果协商成功，可以签订书面协议以明确双方的权利和义务。
- 法律途径：如果协商无果，您可以考虑通过法律途径解决。这包括向法院提起诉讼，要求实际使用人承担还款义务或赔偿损失。在诉讼过程中，您需要提供充分的证据证明实际使用人未按时还款以及您因此遭受的损失。
- 预防措施：为了避免类似情况再次发生，建议您在未来的车辆出借或贷款行为中更加谨慎。可以签订详细的书面合同，明确双方的权利和义务，包括还款责任、违约责任等。同时，定期了解车辆的贷款还款情况，确保按时还款以避免违约。
可能涉及的法律后果：
- 如果您选择通过法律途径解决，且法院最终判决实际使用人承担还款义务或赔偿损失，但实际使用人拒不履行判决，您可能需要申请法院强制执行。这可能包括查封、拍卖车辆等措施。
- 另外，如果您因实际使用人的违约行为而承担了银行的违约责任（如提前还款、支付违约金等），您有权向实际使用人追偿这些费用。
总结与建议：针对您目前的情况，我建议您首先尝试与实际使用人进行协商解决。如果协商无果，且您希望维护自己的合法权益，可以考虑通过法律途径解决。在处理此类问题时，请务必保留好相关证据（如车贷合同、还款记录、与实际使用人的沟通记录等），以便在需要时提供证明。如果您有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。