工商银行信用卡逾期协商个性化分期，并非必须要有书面协议才作数，但书面协议能更好地保障双方权益。以下从不同角度进行分析：
法律层面
合同形式要求：
- 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，合同的形式可以是书面、口头或其他形式。法律并未强制要求信用卡个性化分期协议必须采用书面形式。
- 然而，书面协议具有更高的证明力和稳定性，能够清晰地记录双方的权利和义务，减少因口头约定而产生的争议。
证据效力：
- 在发生纠纷时，书面协议作为直接证据，其证明力通常强于口头约定。如果双方仅通过口头协商达成个性化分期协议，一旦发生争议，可能面临举证困难的问题。
- 书面协议可以明确分期金额、分期期限、利率、手续费等关键条款，为双方提供明确的法律指引。
实际操作层面
银行政策：
- 不同银行对于信用卡逾期协商个性化分期的政策可能有所不同。有些银行可能要求必须签订书面协议，而有些银行则可能接受口头协议或电子协议。
- 工商银行作为大型商业银行，其政策可能相对严格，但具体是否要求书面协议，还需根据银行的实际规定和操作流程来确定。
风险防控：
- 从风险防控的角度来看，签订书面协议有助于银行更好地管理风险，确保资金安全。同时，对于持卡人来说，书面协议也能提供更强的法律保障，避免因银行政策变化或工作人员变动而导致的权益受损。
建议
尽量签订书面协议：
- 为了保障双方权益，减少争议和风险，建议在协商信用卡逾期个性化分期时，尽量与银行签订书面协议。
- 书面协议应明确分期金额、分期期限、利率、手续费、违约责任等关键条款，并由双方签字或盖章确认。
保留相关证据：
- 如果因特殊原因无法签订书面协议，建议持卡人通过录音、录像或电子邮件等方式保留与银行协商的相关证据。
- 这些证据可以在发生纠纷时作为辅助证明，维护持卡人的合法权益。
咨询专业律师：
- 如果在协商过程中遇到法律问题或争议，建议及时咨询专业律师，了解相关法律规定和操作流程。
- 律师可以根据具体情况提供法律建议和解决方案，帮助持卡人更好地维护自身权益。
总结来说，虽然法律并未强制要求信用卡逾期协商个性化分期必须签订书面协议，但为了保障双方权益和减少争议风险，建议尽量签订书面协议。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。